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配偶RRSP

加拿大的个人所得税以个人为单位来计算。加拿大税法严格限制利用夫妻间平摊收入来减税,然而,合法的避税方法是应该充分利用的。

配偶RRSPSPOUSAL RRSP)就是其中一种非常行之有效的工具。配偶 RRSP 的使用方法,通常是收入高者为收入低的一方认购,认购额度仍扣减收入高者的所得税。配偶RRSP供款时,会占用供款人RRSP的供款额度,并用于抵减供款人的收入,但不会影响配偶的供款限额。例如,您的年度RRSP供款限额是10,000元,您可以把全部10,000的额度用于配偶的RRSP,自己的RRSP不作任何供款。结果是配偶的RRSP10, 000元,三年后提款,便会以配偶的边际税率征税,从而只需要交纳相对低的税款。

退休年金计划

加拿大的统计数据显示,加拿大人的寿命越来越长,现在65岁的老年夫妻,至少有一人活到80岁的可能性为94%,至少有一人活到90岁的可能性为63%。寿命不断延长,给老年人退休生活带来另外一种风险:没有足够的退休收入。因此,为老年生活进行退休金的储蓄和投资就显得越来越迫切。

针对想要增加税后收入并且确保资产受到保障的退休人士,有个相当简单又有保障的投资策略可以运用。这个策略是退休年金计划(Back to Back Annuity)。

退休理财规划

加拿大的养老保障主要由两部分组成:一是“公共养老保障”,包括“加拿大政府退休金”(CPP)和“老年保障金”(OAS)。二是“私人养老保障”,包括“职业养老金计划”(RPP) 和“个人注册养老储蓄计划”(RRSP)

公共养老保障

“加拿大政府退休金”(CPP)旨在让退休者领取到相当于退休前收入25%的退休金。当参与者到了法定退休年龄65岁,可根据之前的贡献金额领取养老金,没有交纳过CPP的人则不能领取CPP。退休后能拿多少CPP,与CPP供款年限有关,也与您的收入有关,还与您选择何时开始支取CPP有关。

TFSA与RRSP

TFSA RRSP都是政府为了鼓励人们为以后退休做准备而出台的投资计划。

无论是TFSARRSP,开户后都可以用作不同的投资,比如股票、基金和GIC等。同时,这两者都拥有免税增长的功能,可以让投资无时间限制免税复利增长。所以两者都是具有延税功能的理财工具(TAX SHELTER)。

但是,很多投资者都不是很清楚两者有什么不同,我们就以下几个方面将两者进行对比。

  1. 开户资格

TFSA:任何加拿大居民,只要年满18岁都可以开户。

RRSP:任何加拿大居民都可以开户,年龄不超过71岁,同时拥有供款额度并有缴税记录。

贷款购买RRSP

新年过后,许多人都需要赶在RRSP供款截至日期前,根据自己的额度(RRSP Contribution Room)购买RRSP以达到减税的目的。一般来说,大家都是用自己的钱来购买RRSP的,今天要介绍的是一种购买RRSP的新思路——以贷款形式购买RRSP,也叫RRSP Loan

RRSP 贷款,就是贷款者利用自己良好的信用,向银行等贷款机构贷出相应的金额,用以购买RRSP。在本质上仍然是一种定期借款,只不过是专款专用,所借得的款项只能投资于个人或配偶的RRSP账户。申请人可以是单人申请也可以是联名申请,贷款期限一般为310年。偿还方式具有多样性,可以像Mortgage一样定期自动还款。

以贷款形式购买RRSP最大的好处在于,贷款者得以扩展资金链,在即使资金暂时紧张的情况下,也能按时在规定日期内购买足够的RRSP,并马上在当年实现减税。

加拿大政府退休福利(三)

Guaranteed Income Supplement 简称GIS,担保收入补贴,俗称低收入补贴

该补贴只能发放给已在领取老年金的低收入人士,领取金额高低受收入影响,同时也与婚姻状况有关。 
201410月到12月,单身以及配偶或同居伴侣无资格领取老年金者,每月最高补贴为$764.40,且个人收入不得超过$17,088。若夫妻双方都在领取老年金,每月最高补贴为$506.86,夫妻双方共同收入不得超过$22,560

与老年金一样,根据消费者指数变化,该补贴每季度有所调升。如领取期间连续离境超过6个月,该补贴也将停止发放。 

低收入补贴加上基础老年金,201410月到12月,个人可以领取的最高金额为$1328.14 

政府退休金是否需要缴税,下期我们将为大家解答。敬请关注!

 
上传: 李丁