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如何避免老年福利被收回?

上期嘉德理财和大家分析过,RRSP的提取对CPP没有任何影响,但对OASGIS还是有影响的。那么,为了最大限度的领取老年福利,还有哪些策略是可行的呢?

  • 使用所有抵税扣除(Tax Credit)

OAS和GIS的领取,很大程度上与个人收入有关,为了避免福利被收回,最重要就是减少您的收入。我们之前也介绍过,有很多的抵税项目,最大化地使用所有抵税项目(Tax Credit),则可以有效减少收入,从而避免福利金额减少。建议报税时应寻求专业人士帮助,整体规划。

RRSP对老年福利有什么影响?

不少人都有这种担心,购买RRSP后,将来退休时取出会增加个人收入,而因此减少政府养老福利的领取额。那么,购买RRSP究竟会在多大程度上影响我们领取政府养老福利呢?为了回答这个问题,嘉德理财和大家来看看政府养老福利的发放条件。我们知道,加拿大政府为老人提供的养老福利主要有三种,即:Canada Pension Plan CPP,在魁北克叫做QPP)Old Age Security Benefit OAS) 和Guaranteed Income Supplements GIS)。

1. CPP(俗称“加拿大政府退休金”)

RRSP投资需要注意什么?

最近,加拿大人除了忙着准备报税,还在抓紧时间为自己的个人退休储蓄计划RRSP供款。嘉德理财提醒,大家为RRSP供款投资千万别忽略以下问题。

1. 不要错过最后期限

由于并不是每个人都牢记RRSP供款的最后期限,必须再次提醒,直到2016年2月29日仍然可以向RRSP缴纳2015年纳税年度的供款。每个人除了要在RRSP截止日之前把钱存进账户,还需要提前向专家咨询如何进行投资、了解什么是正确的投资等等,这样才能更好的利用RRSP进行退休储蓄。

退休收入保障工具(二) - RetirementPlus

RetirementPlus同样是宏利金融的退休储蓄产品,和PensionBuilder相比,具有更高的灵活性,但同时风险也相对较高。RetirementPlus将整个投资过程分成三个阶段:积蓄阶段 (Saving Phase),保存阶段(Preservation Phase)和收入阶段(Income Phase)。

积累期在积蓄阶段,投资者可以根据自己对风险的承受能力和对投资回报的要求,将资金投入某个保本基金或是基金组合中,基金的市场价值随着市场而波动。除了投资增长外,宏利金融还提供额外的利息收入(Income Credit),这个利息收入的比率相当于加拿大政府10年期债券的收益率,再加上0.5%。比如,基金市场价值当年增值10%,而计算终身收入基准相当于实际投资回报加上固定利息收入(3% =10年期国债利率2.5% + 宏利增益奖金0.5%),总和13%。在利息上升时,投资获益更大,市场下跌时,也有对冲保护。但是,这个利息收入不能作为现金提取,只能用于增加退休后提取终身退休金的基础。

退休收入保障工具(一) - PensionBuilder

PensionBuilder是加拿大第一大保险公司宏利金融(Manulife)的退休储蓄产品。它的主要作用是为退休人士提供低风险以及终身保证的退休金,适合打算在五年以内退休或是马上面临退休的投资者。

具体来说,这个产品的作用原理是:投资者将一笔钱投入PensionBuilder,这笔钱将被用于购买PensionBuilder的唯一一支基金 - Manulife PensionBuilder Guaranteed Income Fund。这只基金持有的全部是低风险,固定收益的债券,年回报率在4%左右。当您将钱投入PensionBuilder的时候,这笔钱当前和今后的终身收入的比率就已确定了。这个比率主要取决于您的年龄和性别。而开始提取终身退休金的岁数越大,每年可以提取的比率就越高。

贷款购买RRSP是否划算?

新年过后,很多人都开始为RRSP储蓄而计划,希望能赶在供款限期前作出投资,以便能够在报税时获得退税。但是假如您现在资金不足,又想最大化用尽RRSP供款额度,让更多的退休供款在账户内延税增值,该怎么办呢?那么嘉德理财建议,不妨考虑另一种策略,利用RRSP贷款(RRSP Loan)来增加供款。

RRSP贷款本质上仍然是一种定期借款,只不过是专款专用,所借得的款项只能投资于您个人或配偶的RRSP账户。以贷款形式购买RRSP最大的好处在于,贷款者得以扩展资金链,在即使资金暂时紧张的情况下,也能按时在规定日期内购买足够的RRSP,并马上在当年实现减税。