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加拿大退休金有多少?

在加拿大不少人士都希望跻身于政府、教师以及公立医院等公共部门,主要原因除了工作相对比较稳定,更重要的是养老福利制度比较完善。

加拿大政府工作通常有两种退休金计划:定额福利和定额供款。

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定额福利退休金计划(Defined Benefit Pension Plan,简称DBPP):雇员的退休收入预先确定,通常是基于其服务年期及盈利的公式。雇员会收到年度报表,清楚地表明退休后的福利金额。在此项目下,由雇主来负责资产的管理,而雇员则不用参与。

定额供款退休金计划(Defined Contribution PensionPlan,简称DCPP):雇员的退休收入不是预先确定。它是基于个人退休计划账户内的资产在退休时的数额。在DCPP计划中,雇主根据一定公式供款,可能要求雇员做配对供款。这些供款通常是根据工资的一定比例,或有特定的金额,并存入雇员名下的一个账户内。

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一般来说,公共部门的雇员参与的都是定额福利退休金计划。但是,绝大多数公共部门都在面临严峻的退休金缺口问题。就计划刚创建之时,退休年龄相对较高,预期寿命也较短;但现在,公共部门允许雇员的退休时间提早,同时人们的人均寿命也越来越长。如今每年公共部门投入的变化也非常大,需要大量的后续员工增加资金来维持现行人员的退休工资水平。所以公共部门的退休金计划也采取一定的成本控制措施,例如减少退休金的福利。再加上日益上升的通货膨胀,若仅靠企业退休金不一定能够保持退休前的生活水平,因此就职于公共部门的雇员也应考虑其他的投资计划,为自己的退休做好充分准备。

对于年轻的雇员来说,投资免税户口TFSA(Tax-FreeSaving Account)是一个很好的退休储蓄工具。首先,由于年轻雇员的边际税率一般不会太高,投资RRSP的抵税效果可能不大;其次,TFSA的提取不需要纳税,同时也不会影响其他的老年金福利。而投资TFSA,不能简单的投资于储蓄账户,嘉德理财建议,可以将TFSA投资于基金投资,原因是这些基金虽有短期损失风险,但通常更具长期增长潜力。

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而当个人税率升高时,投资注册养老储蓄计划RRSP(RegisteredRetirement Savings Plan)的用处会明显增大,不仅可以享受抵税的税务优惠,同时RRSP账户内的投资可以得到免税的增长。在退休后税率降低时,提取作为退休收入补充,在一定程度上起到避税的效果。

另外,公共部门的退休金计划有两种提取方式可供选择:个人领取或夫妻领取。若选择个人领取,退休金可以领取到离世为止;若是夫妻共同领取,每年拿到的退休金会比个人领取的少,但是一方死亡后,配偶仍可领取直到后者离世。嘉德理财建议,一般选择个人领取,这样可以有更多的流动资金用于退休后的生活。而为了保障配偶,可以在早期购买若干年内付清的人寿保险计划。这个策略还有另一个好处,若是退休金选择夫妻领取,那么只能是夫妻双方可以使用;但若是个人领取加寿险的形式,寿险部分的资金更可传承给下一代。

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许多公共部门雇员都以为退休金能够满足自己退休生活后的开支,可能不会作额外的投资为退休准备。但是嘉德理财提醒大家,应该提前作多方面的规划,比如充分利用免税户口和个人退休养老保险等,则可更好地保证退休生活水平,让自己有一个安稳的万年。

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退休理财(三)- 构建合理的退休财务安排

在为退休后的生活进行财务安排时,有人喜欢投资于股市,认为只要把握好入市时机,就可以快速实现资产的增值,迅速完成养老费用的积累;有人则看好楼市,希望通过购置多处房产来保证退休后衣食无忧;还有人觉得RRSP投资风险较小,是积累养老金最稳妥的方法。

其实,合理的退休理财计划应包含多种投资工具,分散风险,并尽量发挥资金的最大效用。一般来说,一个合理的退休财务安排,应该包括公共养老保障、商业养老保障、储蓄和稳健的投资等几个方面。公共养老保障虽然金额不高,对于退休人士来说,却是最稳定的收入来源,能够保证退休后基本的生活需要。商业养老保障不仅是对社会养老保障的有益补充,如果购买的是稳健的投资更可以帮助实现资产增值,抵御通货膨胀的影响。储蓄虽然不如其他的投资工具收益高,却是风险最小的。投资工具种类繁多,需要提醒的是,在为退休进行财务安排时,投资者需要充分考虑自身的风险承受能力和财务状况,并按照具体的财务目标对资产进行配置。

退休理财(二)- 制定退休理财计划

在对退休后的生活需求有一定了解之后,我们来看看应该如何制定退休理财计划。

制定退休理财计划需考虑的因素

很多人在制定退休理财计划时不知如何入手。事实上,可以针对自身的情况,对以下问题进行评估。

1.什么时候退休?

制定退休规划的第一步就是决定何时退休,以此决定能够继续积累财富的时间。比如32岁的王先生,如果预计退休年龄为65岁,预期寿命为80岁,那么他还有33年时间可以累积财富,用以应付退休后15年的生活需要。

退休理财(一)- 了解退休生活需求

中国古语说:凡事预则立,不预则废。退休理财也需要及早开始,以便在不影响当前生活质量的情况下,有足够的时间为退休后的生活做出合理的财务安排,保证退休后仍能保持原先的生活质量。

一般来说,困扰退休生活的主要因素包括以下两个方面。

1.收入较退休前有明显减少。多数人在退休前的主要收入是工资,正常开支外还有一定结余;而退休后,如果没有其他投资收益,仅靠政府所提供的退休金及补贴,收入和开支将出现逆差。

注册退休收入基金RRIF

我们已经介绍了很多关于RRSP的内容,随着最早的一批华人移民进入退休年龄,他们马上就面临着将RRSP转换成注册退休收入基金(RRIF)的问题。今天,我们就来谈谈与RRIF相关的问题。

首先简单来理解RRIF帐户,它就是一个不能继续供款,并且要每年提取一定比例现金出来的RRSP,相当于RRSP的延续。持有人可以像控制RRSP帐户一样控制RRIF帐户的投资,可以转换基金类型,投资类型等等,这两个帐户相同的地方是:

1.  投资的品种相同,都可以用来购买基金,股票,债券,定存等金融产品。

关闭RRSP后的处理方法

RRSP 持有人可以在还没退休以前就提取RRSP存款,但须按当年收入纳税。提出的钱今后再也不能享受增值延迟纳税优惠。但当持有人满 71 岁的生日前,届时RRSP帐户必须关闭RRSP帐户关闭后,可以选择一次性提取所有积蓄、购买终身年金 (life annuity) ,或将户口转移至注册退休入息基金 (Registered Retirement Income Fund – RRIF) 帐户内。

 一次性提取所有积蓄

RRSP账户内提取的所有款项,都会被计算为当年的个人收入缴纳个人所得税。加上个人领取的政府退休金(CPP)、老年保障金(OAS)以及公司退休金,那么从RRSP一次性提取的积蓄便需要缴纳很高的个人所得税。另外,由于从RRSP提取的收入大大提高了该年度的个人收入,很有可能会导致下一年度需要退还部分的老年保障金。因此,一般情况下都不建议退休人士以此方式处理RRSP帐户。