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退休理财(三)- 构建合理的退休财务安排

在为退休后的生活进行财务安排时,有人喜欢投资于股市,认为只要把握好入市时机,就可以快速实现资产的增值,迅速完成养老费用的积累;有人则看好楼市,希望通过购置多处房产来保证退休后衣食无忧;还有人觉得RRSP投资风险较小,是积累养老金最稳妥的方法。

其实,合理的退休理财计划应包含多种投资工具,分散风险,并尽量发挥资金的最大效用。一般来说,一个合理的退休财务安排,应该包括公共养老保障、商业养老保障、储蓄和稳健的投资等几个方面。公共养老保障虽然金额不高,对于退休人士来说,却是最稳定的收入来源,能够保证退休后基本的生活需要。商业养老保障不仅是对社会养老保障的有益补充,如果购买的是稳健的投资更可以帮助实现资产增值,抵御通货膨胀的影响。储蓄虽然不如其他的投资工具收益高,却是风险最小的。投资工具种类繁多,需要提醒的是,在为退休进行财务安排时,投资者需要充分考虑自身的风险承受能力和财务状况,并按照具体的财务目标对资产进行配置。

退休理财(二)- 制定退休理财计划

在对退休后的生活需求有一定了解之后,我们来看看应该如何制定退休理财计划。

制定退休理财计划需考虑的因素

很多人在制定退休理财计划时不知如何入手。事实上,可以针对自身的情况,对以下问题进行评估。

1.什么时候退休?

制定退休规划的第一步就是决定何时退休,以此决定能够继续积累财富的时间。比如32岁的王先生,如果预计退休年龄为65岁,预期寿命为80岁,那么他还有33年时间可以累积财富,用以应付退休后15年的生活需要。

退休理财(一)- 了解退休生活需求

中国古语说:凡事预则立,不预则废。退休理财也需要及早开始,以便在不影响当前生活质量的情况下,有足够的时间为退休后的生活做出合理的财务安排,保证退休后仍能保持原先的生活质量。

一般来说,困扰退休生活的主要因素包括以下两个方面。

1.收入较退休前有明显减少。多数人在退休前的主要收入是工资,正常开支外还有一定结余;而退休后,如果没有其他投资收益,仅靠政府所提供的退休金及补贴,收入和开支将出现逆差。

注册退休收入基金RRIF

我们已经介绍了很多关于RRSP的内容,随着最早的一批华人移民进入退休年龄,他们马上就面临着将RRSP转换成注册退休收入基金(RRIF)的问题。今天,我们就来谈谈与RRIF相关的问题。

首先简单来理解RRIF帐户,它就是一个不能继续供款,并且要每年提取一定比例现金出来的RRSP,相当于RRSP的延续。持有人可以像控制RRSP帐户一样控制RRIF帐户的投资,可以转换基金类型,投资类型等等,这两个帐户相同的地方是:

1.  投资的品种相同,都可以用来购买基金,股票,债券,定存等金融产品。

关闭RRSP后的处理方法

RRSP 持有人可以在还没退休以前就提取RRSP存款,但须按当年收入纳税。提出的钱今后再也不能享受增值延迟纳税优惠。但当持有人满 71 岁的生日前,届时RRSP帐户必须关闭RRSP帐户关闭后,可以选择一次性提取所有积蓄、购买终身年金 (life annuity) ,或将户口转移至注册退休入息基金 (Registered Retirement Income Fund – RRIF) 帐户内。

 一次性提取所有积蓄

RRSP账户内提取的所有款项,都会被计算为当年的个人收入缴纳个人所得税。加上个人领取的政府退休金(CPP)、老年保障金(OAS)以及公司退休金,那么从RRSP一次性提取的积蓄便需要缴纳很高的个人所得税。另外,由于从RRSP提取的收入大大提高了该年度的个人收入,很有可能会导致下一年度需要退还部分的老年保障金。因此,一般情况下都不建议退休人士以此方式处理RRSP帐户。

RRSP的提取

RRSP 是一项非常好的家庭理财工具。它不仅是一个退休养老金储蓄计划,同时也是减轻税收负担的一种重要的方法。政府对RRSP的政策优惠,最主要反映在两个方面:在规定配额之内的RRSP储蓄,可减免其应缴纳的个人所得税,从而达到降低高税率收入的目的;RRSP帐号内资金的盈利不须纳税,从而可免税增长。

一般人对于提取RRSP的认知是,RRSP是退休的时候用的,现在不能提取,否则税务局会罚款。因此很多人都误以为RRSP存款在需要用钱的时候不能随时取出来,其实这是一种误解。实际上,RRSP存款是个人资产,供款人可以随时提取出来使用,政府没有任何的限制,只是该取款额度需要算入当年收入缴纳个人所得税。到了年底报税的时候,税务局会寄出一份RRSP Receipt,明确列出多少RRSP提取金额被算作当年的收入,产生了多少税额。只有在符合有关规定的情况下,取款才可以不需纳税,就是我们之前曾介绍过的首次购房计划(HBP)和终生学习计划(LLP)。需要注意的是,提前提取的供款额不能重新还回去,所以失去了将来免税增长的机会。