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退休收入保障工具(二) - RetirementPlus

RetirementPlus同样是宏利金融的退休储蓄产品,和PensionBuilder相比,具有更高的灵活性,但同时风险也相对较高。RetirementPlus将整个投资过程分成三个阶段:积蓄阶段 (Saving Phase),保存阶段(Preservation Phase)和收入阶段(Income Phase)。

积累期在积蓄阶段,投资者可以根据自己对风险的承受能力和对投资回报的要求,将资金投入某个保本基金或是基金组合中,基金的市场价值随着市场而波动。除了投资增长外,宏利金融还提供额外的利息收入(Income Credit),这个利息收入的比率相当于加拿大政府10年期债券的收益率,再加上0.5%。比如,基金市场价值当年增值10%,而计算终身收入基准相当于实际投资回报加上固定利息收入(3% =10年期国债利率2.5% + 宏利增益奖金0.5%),总和13%。在利息上升时,投资获益更大,市场下跌时,也有对冲保护。但是,这个利息收入不能作为现金提取,只能用于增加退休后提取终身退休金的基础。

退休收入保障工具(一) - PensionBuilder

PensionBuilder是加拿大第一大保险公司宏利金融(Manulife)的退休储蓄产品。它的主要作用是为退休人士提供低风险以及终身保证的退休金,适合打算在五年以内退休或是马上面临退休的投资者。

具体来说,这个产品的作用原理是:投资者将一笔钱投入PensionBuilder,这笔钱将被用于购买PensionBuilder的唯一一支基金 - Manulife PensionBuilder Guaranteed Income Fund。这只基金持有的全部是低风险,固定收益的债券,年回报率在4%左右。当您将钱投入PensionBuilder的时候,这笔钱当前和今后的终身收入的比率就已确定了。这个比率主要取决于您的年龄和性别。而开始提取终身退休金的岁数越大,每年可以提取的比率就越高。

贷款购买RRSP是否划算?

新年过后,很多人都开始为RRSP储蓄而计划,希望能赶在供款限期前作出投资,以便能够在报税时获得退税。但是假如您现在资金不足,又想最大化用尽RRSP供款额度,让更多的退休供款在账户内延税增值,该怎么办呢?那么嘉德理财建议,不妨考虑另一种策略,利用RRSP贷款(RRSP Loan)来增加供款。

RRSP贷款本质上仍然是一种定期借款,只不过是专款专用,所借得的款项只能投资于您个人或配偶的RRSP账户。以贷款形式购买RRSP最大的好处在于,贷款者得以扩展资金链,在即使资金暂时紧张的情况下,也能按时在规定日期内购买足够的RRSP,并马上在当年实现减税。

先还房贷还是先买RRSP?

新年过后,又到了RRSP的供款季度。不少人都很头疼,在闲置资金有限的情况下,到底应该先偿还房屋贷款,还是购买RRSP呢?嘉德理财今天给大家分析一下,提供一点参考。

中国有句俗话:无债一身轻,因此许多中国人更倾向有余钱时尽快把贷款还清。实际上,这是一个理财误区。房屋贷款其实就是一种融资,古今中外,哪个富人或是好的企业不需要融资,不使用外界资金来帮其加快发展壮大?融资是社会多赢的重要方式,因此,像房屋贷款这类好的债务,其实并不可怕。

老年人理财四招,您学会了吗?

中国有句古话叫“养儿防老”,意思就是说,生儿子就是为了防止老了没人赡养和照顾。其实,这样的行为是完全没有必要的,不管是否有儿养老,嘉德理财认为,老年人只要学会理财四招,同样可以幸福地度过晚年生活。

  • 合理储蓄

步入晚年,一般来说收入会大大减少,面对衣、食、住、行、医等多方面的开支需求,如果没有足够的储蓄,老年人的养老问题就会得不到保障。因此,为了能缓解养老压力,应该尽早进行养老的储蓄准备。养老储蓄规划制定得越早,负担相对较轻。但是,在储蓄数额和储蓄方式的选择上,需要根据每个家庭的不同情况进行合理安排。

怎样增加退休收入来源?

从整体上看,加拿大的退休收入来源可分三大类,第一类是政府建立的公共养老计划包括老年金OAS(Old Age Security)和低收入补助GIS(Guaranteed Income Supplement);第二类是企业与雇员共同供款的CPP(Canada Pension Plan);第三类则是个人建立的注册退休储蓄计划RRSP与其他个人非注册退休储蓄计划。

一般来说,如果将来只依靠老年金生活,那您的退休生活质量将相当有限。曾经工作缴纳过CPP的人,所能得到的退休金取决于以前交纳退休金的多少和交纳时间的长短。如果您还拥有注册退休金储蓄计划RRSP和雇主提供的退休金计划RPP,那么退休时的收入将更加可观,但也要看RRSP和RPP里的投资增长情况如何。由此看来,退休收入也是需要精心规划,而且越早进行越好。