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除了退休金,还能怎样增加退休收入?

从整体上看,加拿大的退休收入来源可分三大类,第一类是政府建立的公共养老计划包括老年金OAS(Old Age Security)和低收入补助GIS(Guaranteed Income Supplement);第二类是企业与雇员共同供款的CPP(Canada Pension Plan);第三类则是个人建立的注册退休储蓄计划RRSP与其他个人非注册退休储蓄计划。

一般来说,如果将来只依靠老年金生活,那您的退休生活质量将相当有限。曾经工作缴纳过CPP的人,所能得到的退休金取决于以前交纳退休金的多少和交纳时间的长短。如果您还拥有注册退休金储蓄计划RRSP和雇主提供的退休金计划RPP,那么退休时的收入将更加可观,但也要看RRSP和RPP里的投资增长情况如何。由此看来,退休收入也是需要精心规划,而且越早进行越好。

有一个比较稳妥的方式就是利用带投资功能的保险产品(U.L和Whole Life产品)来积累可观的财富用于补充退休生活的需要。而且通过适当的方式使用保单里的现金价值用作退休收入,此方法能合法、合理地避开税务问题,就是退休保险计划IRP(Insured Retirement Plan)。

Sears破产,员工退休金化为乌有!

加拿大大型零售商Sears 上周突然破产,当天就宣布解雇2900名员工,并且关闭59家店面。不仅如此,对于退休员工以及现有员工,Sears将停止向他们的退休养老金账户供款!

加拿大企业通常有两种退休金计划:一种是定额供款(Defined Contribution) ,雇主根据一定公式供款到员工的RRSP账户,账户需要员工自己管理。另一种是定额福利(Defined Benefit),员工的退休收入预先确定,通常是基于其服务年期及盈利的公式。员工会收到年度报表,清楚地表明退休后的福利金额。无需自己打理,等退休后拿钱就可以了。

加国老人债台高筑,退休规划是关键!

步入退休之年的长者,原本应该好好享受人生新一章。但是如今越来越多长者是背负着一身债务退休的,而且负债额有上升趋势。由于多年来银行超低的贷款利率和容易得到的个人信贷、信用卡,使得太多的加拿大人借贷上瘾。借债过多对退休后的老年人是更大的问题,因为他们的人生之路不是刚刚开始、而是已经日薄西山。在没有更多收入来源及只能依赖有限积蓄生活的情况下,申请破产变成了财困长者的出路之一。

有市场调查显示,在加拿大安省破产的人群中,老人所欠的债务数额最高。主要原因是有些老人为了能够在退休之後获得更多的收入,以自己的房子作抵押向银行做「倒按揭」(Reverse Mortgage,俗称以房养老)。但嘉德理财认为,此种方式并非最佳选择,风险较大,只有当其它方式都已无效之後,才应加以考虑。

退休年金计划适合哪些人呢?

加拿大的统计数据显示,加拿大人的寿命越来越长,现在65岁的老年夫妻,至少有一人活到80岁的可能性为94%,至少有一人活到90岁的可能性为63%。寿命不断延长,给老年人退休生活带来另外一种风险:没有足够的退休收入。因此,为老年生活进行退休金的储蓄和投资就显得越来越迫切。

对退休储蓄来说,退休之前及之后的五年是至为关键的时期。这个十年期间,往往被称为“退休风险期”。因为一但在临近退休的几年遭遇资产的重大损失,在有限的时间内则很难收复失地。收复期愈是迫近退休日子前后,这些损失的负面影响便愈大,会严重削弱退休人士维持终生收入的能力。

针对想要增加税后收入并且确保资产受到保障的退休人士,嘉德理财建议,有个相当简单又有保障的投资策略可以运用。这个策略是退休年金计划(Back to Back Annuity)。

规划退休生活,您需要专业的理财顾问

超过半数的加拿大人表示,退休并非代表停下来或放慢脚步不再工作,而是意味着自由和灵活的生活即将展开。退休应该是毕生努力过后享受成果的开始,无论是决定提前退休也好,或是闲不下来想要变换工作环境也好,首要考虑的就是退休规划。能拥有一个舒适安逸且有尊严的退休生活是所有准退休和正退休人士梦寐以求的,那该如何开始着手筹谋呢?哪些事情是您会忽略的呢?

预早规划是不可或缺的重要一环,要了解现有的财务状况,生活模式,仔细思量退休后的身体保健,财务处理,经常性开支,甚至生病时的照顾,护理及康复支出等等。在考虑到退休金问题的时候,会有很多其他因素参与,需要您与专业人士策划与衡量风险。

2016供款快截止,该不该贷款购买RRSP?

新年过后,很多人又要开始为RRSP储蓄而计划,希望能赶在供款限期前作出投资,以便能够在报税时获得退税。但是假如您现在资金不足,又想最大化用尽RRSP供款额度,让更多的退休供款在账户内延税增值,该怎么办呢?那么嘉德理财建议,不妨考虑另一种策略,利用RRSP贷款(RRSP Loan)来增加供款。

RRSP贷款本质上仍然是一种定期借款,只不过是专款专用,所借得的款项只能投资于您个人或配偶的RRSP账户。以贷款形式购买RRSP最大的好处在于,贷款者得以扩展资金链,在即使资金暂时紧张的情况下,也能按时在规定日期内购买足够的RRSP,并马上在当年实现减税。