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如何应付年老后的高额医疗开支?

有调查显示,有三分二受访的加拿大人关注年纪渐长的健康问题,但只有少于四分一的人士表示,早已计划或储备金钱,在退休后用作医疗开支。

这份来自永明加拿大健康指数(Sun Life Canadian Health Index)的报告,在网上收集近2,800的加国人士意见,他们的年纪由1880岁。结果发现受访者中有66%表示在年老时,最担心是健康出现问题。

嘉德理财发现,当中只有22%的人,会为突如其来的疾病预先做好财务准备,一旦要停止工作,也有储备的金钱可以在紧急情况下使用;约有53%的人士对支付药物及医疗开支感到忧虑。此外,有47%受访者担心,对年老后所需的长期护理费用难以负担。

在一组共444名退休人士的调查所得,有69%的被访者称,虽然已定下退休日子,但不会停止工作;41%说会因为健康问题才会提早退出职场。调查结果反映出,有不少人即使计划何时退休,仍然想继续工作,只是担心一旦健康出现问题,被迫要提早退休。有42%的人表示,如果面对治疗开支会感到一定的困难,有25%认为会因此减少个人积蓄。

如何最大限度的领取老年福利?

很多人都会担心购买了RRSP后,退休提取RRSP会使得自己的老年福利减少。其实,RRSP的提取对CPP没有任何影响,但对OASGIS会有一定影响。那么,为了最大限度的领取老年福利,还有哪些策略是可行的呢?

  • 使用所有抵税扣除(Tax Credit)

OAS和GIS的领取,很大程度上与个人收入有关,为了避免福利被收回,最重要就是减少您的收入。我们之前也介绍过,有很多的抵税项目,最大化地使用所有抵税项目(Tax Credit),则可以有效减少收入,从而避免福利金额减少。建议报税时应寻求专业人士帮助,整体规划。

  • 使用RRIF最低提取比例

RRSP账户在71岁后必须关闭,一般人都会选择转入注册退休收入基金(RRIF)。RRIF有规定的最低提取比例,每年按政府规定的最低提取比例取款,从而最小化您的净收入。

除了退休金,还能怎样增加退休收入?

从整体上看,加拿大的退休收入来源可分三大类,第一类是政府建立的公共养老计划包括老年金OAS(Old Age Security)和低收入补助GIS(Guaranteed Income Supplement);第二类是企业与雇员共同供款的CPP(Canada Pension Plan);第三类则是个人建立的注册退休储蓄计划RRSP与其他个人非注册退休储蓄计划。

一般来说,如果将来只依靠老年金生活,那您的退休生活质量将相当有限。曾经工作缴纳过CPP的人,所能得到的退休金取决于以前交纳退休金的多少和交纳时间的长短。如果您还拥有注册退休金储蓄计划RRSP和雇主提供的退休金计划RPP,那么退休时的收入将更加可观,但也要看RRSP和RPP里的投资增长情况如何。由此看来,退休收入也是需要精心规划,而且越早进行越好。

有一个比较稳妥的方式就是利用带投资功能的保险产品(U.L和Whole Life产品)来积累可观的财富用于补充退休生活的需要。而且通过适当的方式使用保单里的现金价值用作退休收入,此方法能合法、合理地避开税务问题,就是退休保险计划IRP(Insured Retirement Plan)。

Sears破产,员工退休金化为乌有!

加拿大大型零售商Sears 上周突然破产,当天就宣布解雇2900名员工,并且关闭59家店面。不仅如此,对于退休员工以及现有员工,Sears将停止向他们的退休养老金账户供款!

加拿大企业通常有两种退休金计划:一种是定额供款(Defined Contribution) ,雇主根据一定公式供款到员工的RRSP账户,账户需要员工自己管理。另一种是定额福利(Defined Benefit),员工的退休收入预先确定,通常是基于其服务年期及盈利的公式。员工会收到年度报表,清楚地表明退休后的福利金额。无需自己打理,等退休后拿钱就可以了。

加国老人债台高筑,退休规划是关键!

步入退休之年的长者,原本应该好好享受人生新一章。但是如今越来越多长者是背负着一身债务退休的,而且负债额有上升趋势。由于多年来银行超低的贷款利率和容易得到的个人信贷、信用卡,使得太多的加拿大人借贷上瘾。借债过多对退休后的老年人是更大的问题,因为他们的人生之路不是刚刚开始、而是已经日薄西山。在没有更多收入来源及只能依赖有限积蓄生活的情况下,申请破产变成了财困长者的出路之一。

有市场调查显示,在加拿大安省破产的人群中,老人所欠的债务数额最高。主要原因是有些老人为了能够在退休之後获得更多的收入,以自己的房子作抵押向银行做「倒按揭」(Reverse Mortgage,俗称以房养老)。但嘉德理财认为,此种方式并非最佳选择,风险较大,只有当其它方式都已无效之後,才应加以考虑。

公共部门福利好,就不需要为自己规划退休了?

在加拿大不少人士都希望跻身于政府、教师以及公立医院等公共部门,主要原因除了工作相对比较稳定,更重要的是养老福利制度比较完善。

加拿大政府工作通常有两种退休金计划:定额福利和定额供款。

定额福利退休金计划(Defined Benefit Pension Plan,简称DBPP):雇员的退休收入预先确定,通常是基于其服务年期及盈利的公式。雇员会收到年度报表,清楚地表明退休后的福利金额。在此项目下,由雇主来负责资产的管理,而雇员则不用参与。

定额供款退休金计划(Defined Contribution Pension Plan,简称DCPP):雇员的退休收入不是预先确定。它是基于个人退休计划账户内的资产在退休时的数额。在DCPP计划中 ,雇主根据一定公式供款,可能要求雇员做配对供款。这些供款通常是根据工资的一定比例,或有特定的金额,并存入雇员名下的一个账户内。