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加拿大人有退休焦虑,如何降低退休风险?

加拿大统计局的指出,自20世纪20年代以来,加拿大人的预期寿命都在稳步增加。最新数据加拿大男性的预期寿命为86岁,而女性寿命将近90岁。这也意味着加拿大人必须有更多的退休储蓄来应对他们退休后的生活支出。

而现在,很多的私营企业都没有提供定额福利退休金计划(Defined Benefit Pension Plan),在通货膨胀背景下,仅仅依靠政府退休金CPP来度过退休生活显然是不现实的,这一切都令加拿大人对自己的退休产生焦虑,导致不少人都有延迟退休的打算。

养老金缺口是全球性问题,建议及早规划!

去年,一封题为“你有钱活到100岁吗?”的报告,让许多人认为自己可以活到100岁。但事实上,有钱活到100岁的是少数。世界经济论坛对美国、英国、荷兰、日本、澳大利亚、加拿大、中国和印度的研究发现,到2050年,这些国家的养老金缺口将高达400万亿美元。

而催生这个问题的主要因素是人均寿命的大幅延长。如今,活到100岁不再像以前那样稀奇。根据经合组织给出的指导原则,退休后,如果来自政府、雇主和个人的储蓄可达到其退休前收入的70%,则基本可以维持其退休前的生活水平。

但对于低收入者而言, 70%的养老金替代率是不够的,除非在退休后储蓄依然增加,否则他们的生活将陷入贫困。由于退休人数的增加,预期寿命不断延长,退休金缺口目前正以高于经济增长的速度提高,年均增速在4%-5%左右。

如何应付年老后的高额医疗开支?

有调查显示,有三分二受访的加拿大人关注年纪渐长的健康问题,但只有少于四分一的人士表示,早已计划或储备金钱,在退休后用作医疗开支。

这份来自永明加拿大健康指数(Sun Life Canadian Health Index)的报告,在网上收集近2,800的加国人士意见,他们的年纪由1880岁。结果发现受访者中有66%表示在年老时,最担心是健康出现问题。

嘉德理财发现,当中只有22%的人,会为突如其来的疾病预先做好财务准备,一旦要停止工作,也有储备的金钱可以在紧急情况下使用;约有53%的人士对支付药物及医疗开支感到忧虑。此外,有47%受访者担心,对年老后所需的长期护理费用难以负担。

在一组共444名退休人士的调查所得,有69%的被访者称,虽然已定下退休日子,但不会停止工作;41%说会因为健康问题才会提早退出职场。调查结果反映出,有不少人即使计划何时退休,仍然想继续工作,只是担心一旦健康出现问题,被迫要提早退休。有42%的人表示,如果面对治疗开支会感到一定的困难,有25%认为会因此减少个人积蓄。

如何最大限度的领取老年福利?

很多人都会担心购买了RRSP后,退休提取RRSP会使得自己的老年福利减少。其实,RRSP的提取对CPP没有任何影响,但对OASGIS会有一定影响。那么,为了最大限度的领取老年福利,还有哪些策略是可行的呢?

  • 使用所有抵税扣除(Tax Credit)

OAS和GIS的领取,很大程度上与个人收入有关,为了避免福利被收回,最重要就是减少您的收入。我们之前也介绍过,有很多的抵税项目,最大化地使用所有抵税项目(Tax Credit),则可以有效减少收入,从而避免福利金额减少。建议报税时应寻求专业人士帮助,整体规划。

  • 使用RRIF最低提取比例

RRSP账户在71岁后必须关闭,一般人都会选择转入注册退休收入基金(RRIF)。RRIF有规定的最低提取比例,每年按政府规定的最低提取比例取款,从而最小化您的净收入。

除了退休金,还能怎样增加退休收入?

从整体上看,加拿大的退休收入来源可分三大类,第一类是政府建立的公共养老计划包括老年金OAS(Old Age Security)和低收入补助GIS(Guaranteed Income Supplement);第二类是企业与雇员共同供款的CPP(Canada Pension Plan);第三类则是个人建立的注册退休储蓄计划RRSP与其他个人非注册退休储蓄计划。

一般来说,如果将来只依靠老年金生活,那您的退休生活质量将相当有限。曾经工作缴纳过CPP的人,所能得到的退休金取决于以前交纳退休金的多少和交纳时间的长短。如果您还拥有注册退休金储蓄计划RRSP和雇主提供的退休金计划RPP,那么退休时的收入将更加可观,但也要看RRSP和RPP里的投资增长情况如何。由此看来,退休收入也是需要精心规划,而且越早进行越好。

有一个比较稳妥的方式就是利用带投资功能的保险产品(U.L和Whole Life产品)来积累可观的财富用于补充退休生活的需要。而且通过适当的方式使用保单里的现金价值用作退休收入,此方法能合法、合理地避开税务问题,就是退休保险计划IRP(Insured Retirement Plan)。

Sears破产,员工退休金化为乌有!

加拿大大型零售商Sears 上周突然破产,当天就宣布解雇2900名员工,并且关闭59家店面。不仅如此,对于退休员工以及现有员工,Sears将停止向他们的退休养老金账户供款!

加拿大企业通常有两种退休金计划:一种是定额供款(Defined Contribution) ,雇主根据一定公式供款到员工的RRSP账户,账户需要员工自己管理。另一种是定额福利(Defined Benefit),员工的退休收入预先确定,通常是基于其服务年期及盈利的公式。员工会收到年度报表,清楚地表明退休后的福利金额。无需自己打理,等退休后拿钱就可以了。