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购买保险步骤

人生的不同阶段,家庭侧重不同的财务需求,保险需求也有所不同。通常来说,年轻时候偏重家庭经济责任的保障;中年时候偏重子女教育储备和养老储备;老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等。今天我们来总结一下购买保险的一般步骤,以便大家能够顺利、安全、合理地投保,切实加强自身的保障。

1. 客观分析自身保险需求

决定买保险之前,首先需要分析自身的保险需求主要是什么。保险需求一般分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育储备以及养老规划。其中家庭经济责任指的是在投保人发生不幸的时候,为了使家庭成员生活不受太大影响所需要的保障,例如家庭日常开支、房屋贷款余额等;紧急预备金,主要是针对疾病、伤残和意外,包括住院、意外事故、重大疾病及伤残带来的家庭开支;子女教育储备,主要是解决孩子大专院校教育所需的资金;养老规划,用于保障退休后的生活品质。

债权人保护

债权人保护(Creditor Protection),是保险产品中一项非常重要的条款。所指的是保险类金融产品(包括保险、保本基金和年金等)中的所有资产(包括现金值和赔偿额)受到加拿大相关法律的保护而不可以被债权人追索。它是加拿大法律给予投保人的特有功能,也是保险作为一种保障型理财产品所具有的独特优势。

在家庭理财安排上,一定要考虑一部分资产放在保险类资产上。虽然各种各样意外事件都是小概率的,但没有人敢说这些小概率事件不会发生在自己身上。有的客户认为,自己既没有开公司,也不做生意,破产和追索从何谈起。但事实是,每一个人都存在破产的风险,都有被债权人追索的可能。例如有人开车发生意外导致他人死亡,汽车保险的赔偿额不足以赔偿受害者家属的索赔,这时只能变卖所有资产来进行赔偿。如果有购买保险类产品,这些资产将是可以依法守住的唯一一份资产。

影响保险价格的因素

有的人认为购买保险很贵,因此不愿花费金钱来购买保障。其实,影响保险价格的最重要因素就是保险的品种,并不是所有的保险都很贵。一般来说,分红保险成本最高,灵活投资型人寿保险就可以选择只支付最低成本,定期保险成本最低。今天,我们主要来分析一下影响同类保险价格的因素。

1. 性别:一般来说,在其他条件一样的情况下,男性的人寿保险价格要比女性高一些,主要原因是男性的平均寿命要比女性短。但女性的长期护理保险以及重病保险价格则高于男性。

2. 年龄:年龄越大保费越高,因为年龄越大,身体状况变差的可能性越大,发生赔付的平均时间也就更短或概率更大。

加拿大保险业的安全性

华人移民对加拿大保险行业认识不足,担心在加拿大购买保险会出现理赔难或者保险公司破产时不能得到赔付的情况。其实,加拿大的保险业已经发展了100多年,制度已经非常成熟和规范。加拿大政府通过加拿大金融机构监管办公室(OSFI)和Assuris这两个机构来监督保险公司和维护投保人的利益。

加拿大金融机构监管办公室(OSFI),是联邦政府监管机构,拥有监督联邦寿险公司的责任。 OSFI对保险公司的安全和稳健性会进行风险性的评估。OSFIMCCSR比率来评估人寿保险公司目前的财政状况的稳健性,中文翻译为最低持续资本及盈余要求,相当于银行的储备金,是衡量保险公司赔付能力的一个重要指标。

不同人生阶段的保险需求

安全与保障,是每个人生命中最基本最重要的需求。人一生不同的阶段会面临不同的财务需要和风险,这种财务需求可以通过保险来安排。在选择保险产品时,第一件事就是分析自身的需求。

单身期

时间:从参加工作至结婚。

保险需求分析:为了减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失,应考虑伤残保险和重病保险。若父母需要赡养,则可以考虑购买定期寿险,以最低的保费获得最高的保障。这样,一旦有不测发生,保险赔偿金可以用来支持父母的生活。

企业传承计划

企业传承计划算是一个较新兴的概念,但随着大批创业者走到退休的年纪,促使他们必须要思考下一步怎么走,而企业传承的概念由此而生。无论创业者是打算把自己的企业直接传给下一代,还是将生意转售他人继续经营,都需要详细的规划。

想要做好企业传承计划,有以下几个重点:

  1. 设置未来的目标和要点,
  2. 洽询专业的顾问,
  3. 随时更新规划好的传承计划,如有变化则要采取应有的行动。