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在加拿大怎么解决退休养老收入?

上期我们提到分红保险的一个很重要的功能,即满足退休养老的需要(Insured Retirement Program,简称IRP),那么究竟IRP是怎样的呢?

IRP 是将具有投资特性和免税功能的分红投资型保险与资产抵押贷款相结合,达到最大限度合理避税。

IRP主要分为三个阶段:

  1. 退休前:投保人购买分红保险,分红帐户内的投资免税增长。
  2. 退休时:投保人到达退休年龄,可将分红保单抵押给银行或保险公司,每年领取一定数额的退休金并无须交税。
  3. 去世时:投保人离世时,赔偿金的一部分用于偿还退休时取出的全部退休收入本金和利息,余款由受益人免税继承。

分红保险适合您吗?

UL保险一样,分红型人寿保险也是终身人寿保险的一种,受保人除了有保险保障外,同时参与分享保险公司的利润分配,即分红。与UL保险同样具有保障和投资双重功能,但其特点却有所不同。

供款模式

受保人所付保费是一笔固定数额,无法分拆,计划书并不说明其中的成本金额,保费往往不止成本。所付保费的一部分为保险成本,多出部分则用于投资,该部分的投资方向和管理由保险公司统一监管,受保人无须打理,但却参与分红,分红帐户内的投资可获得免税增长。

灵活投资型人寿保险适合您吗?

灵活投资型人寿保险(Universal Life,简称UL)是终身寿险之一,集保险和投资于一体,但计划书中会明确说明保险成本的金额,具体有以下几个特点。

供款模式

UL保险有两种供款模式,第一种是只支付保险成本,第二种则是保险成本加投资相结合。其原理是所交的保费一部分用于支付保险成本,高于保险成本部分则入到投资帐户,保单拥有人可以决定投资的种类和比例,投资帐户内的投资可获得免税增长。

保费设计

价低而有用的定期人寿保险

定期人寿保险(Term Insurance)是为满足投保人阶段性需要的保险品种。定期寿险价格最便宜,没有现金值,最常见的是每10年或者20年续期,每次续期保费会有较大的提高。但它也有其特点和用途:一是在一定期限内保费便宜且保持不变,适合于想以最低成本建立起一定时期内最大保障的投保人;二是在到期前,投保人可以将其部分或全部保额转换成更长期限的定期寿险或终身寿险;三是可以锁定被保人的身体风险,在将来转换成其它类型的保险时不需再考虑可保性,即无需再做体检。

以某大公司为例,投保金额$1,000,000,不同年龄段的10年和20年定期寿险,每月保费如下表:

自雇人士如何合理购买保险

加拿大是移民国家,自雇人士特别多。自雇职业虽然比较灵活和自由,也有较高的收入潜力,但同时也存在较大的风险和各种不确定性,特别是在个人的保障和福利方面,因此,自雇人士特别需要重视自身保障的安排。今天来谈谈自雇人士该如何合理地购买保险为自己构建足够的保障和福利。

在创业初期,一般来说,生意和收入还不稳定,但责任又很重,如孩子年幼、负债较多,这时建议可购买定期保险,以最少的投入建立起最大的保障,让自己能够安心创业。

购买保险步骤

人生的不同阶段,家庭侧重不同的财务需求,保险需求也有所不同。通常来说,年轻时候偏重家庭经济责任的保障;中年时候偏重子女教育储备和养老储备;老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等。今天我们来总结一下购买保险的一般步骤,以便大家能够顺利、安全、合理地投保,切实加强自身的保障。

1. 客观分析自身保险需求

决定买保险之前,首先需要分析自身的保险需求主要是什么。保险需求一般分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育储备以及养老规划。其中家庭经济责任指的是在投保人发生不幸的时候,为了使家庭成员生活不受太大影响所需要的保障,例如家庭日常开支、房屋贷款余额等;紧急预备金,主要是针对疾病、伤残和意外,包括住院、意外事故、重大疾病及伤残带来的家庭开支;子女教育储备,主要是解决孩子大专院校教育所需的资金;养老规划,用于保障退休后的生活品质。