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加拿大保险产品介绍(一):伤残保险

您是否想过,如果个人因意外或患病而导致失去工作能力时该怎么办?一个人如果失去工作能力,意味着没有了工作收入,那生活将会怎样?是否有什么收入可以替代呢?

对于工作年龄段(18-65岁)的成人来说,意外或患病导致失去工作能力的可能性比死亡率要高。另外,根据统计,每3个人中有1人在65岁前,会失去工作能力90天以上。虽然部分企业为雇员提供伤残福利,但赔付上限往往不够,而且理赔标准也较严格,只有在完全不能从事任何职业的情况下,才可获得理赔。

而对于专业人士如:医生、牙医、会计师和律师等高收入人士、自雇人士以及没有企业伤残保障福利的受雇人士,都应考虑自身伤残保障的需求;而有企业保障的受雇人士,也应适当考虑个人伤残保险,以此来弥补企业保障上不足的部分。

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赔偿金额

伤残保险和人寿保险不同,不是一次性获得全部赔款,而是每月给予指定数额的理赔,数额通常不会超过投保人伤残前收入的80%,但赔偿收入无须纳税。每月赔偿金额越高,保费也就越高。

赔偿等候

伤残保险不一定在伤残后马上支付,投保人可以选择不同天数的赔偿等候,以此来调整保费的高低,等候期间投保人需要用自己的个人储蓄作收入来源。各家保险公司的等候期设置也有所不同,但等候期越长,保费越低。投保人可以根据自身需要和经济能力,选择不同的等候时间。

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赔付期限

赔偿期限一般有2年、5年、10年,和到投保人65岁为止,但个别公司有长达终身的赔偿期限,直到投保人离世为止。赔付期限越长,保费越高。要提醒投保人,在购买前应该向专业人士咨询,加以比较不同保险公司的计划和具体条款。

职业类型

伤残保险与其它保险不同,与所从事的职业有关。职业类型,直接影响到申请人的赔偿上限,在申请时通常需要提供个人收入和受雇证明。保险公司的职业分类通常有以下几类:

    5(4A):医生、牙医、会计等;

    4(3A):职业人士包括经理、办公室工作人员;

    3(2A):销售及监管人员(不在办公室);

    2(1A):熟练操作工、生意人、半技巧工作人员;

    1(B) :体力工、农民工;

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理赔资格

那么保险公司是如何确认投保人满足残疾索赔的条件呢?

伤残的定义通常是:在受伤之后的24个月之内,无法恢复并且从事正常职业(Regular Occupation),也无法通过正常工作获得任何收入。除了“正常职业”选项,投保人还可以有另外的选择,如无法从事“原有职业(Own Occupation)”或者无法从事“任何职业(Any Occupation)”。

不同选项直接与保费的高低有关。若选择“任何职业”,则投保人伤残后完全无法从事任何工作才能获得理赔;而“原有职业”则是不能从事自己原有的本职工作,若从事其他工作而获得收入,也可获得理赔,但此选项只适用于54A)类别的职业。由于“任何职业”比“原有职业”条件宽松很多,因此保费也较低。

伤残保险保障的是投保人和投保人家庭,保证伤残后有稳定的收入来源,所以每个家庭都应慎重考虑伤残保险的需求。

最后,伤残保险还有很多其他附加条款,适合于不同人士的需要,若想详细了解,欢迎联系我们,嘉德理财很愿意为您服务!

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