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加拿大保险产品介绍(五):投资型保险 - UL寿险

灵活投资型人寿保险(Universal Life,简称UL)是终身寿险之一,是集保险和投资于一体的保险产品。UL保险计划书中会明确说明保险成本的金额,今天和大家谈谈UL有什么特点。

供款模式

UL保险有两种供款模式,第一种是只支付保险成本,第二种是保险成本加投资相结合。

原理是所交的保费一部分用于支付保险成本,高于保险成本部分则入到投资账户,保单持有人可以决定投资的种类和比例,投资账户内的投资可获得免税增长。

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保费设计

UL保险保费设计有两大类型:LevelYRT

Level指的是保险成本永远不变;YRTYearly Renew Term)则是保险成本随受保人年龄增长而逐年增加。

更建议大家选择Level,因为YRT在后期的保险成本增加的幅度会较大。

付款期限

UL保险支付保费的年限也有两种,一种是终身支付;另一种是快速付清(10年、15年或20年),不同公司的具体年限可能有所不同。投保人可根据自身的支付能力,选择若干年内付清。

接下来谈谈UL保险的投资。

如果您选择在保单中做投资,UL很突出的一点就是投资组合的多样化,投资组合类似于普通基金投资组合,包括储蓄账户、定期存款、债券,指数基金、保本基金和互惠基金等等。

投保人可以按自己的意愿和投资预期设计相应的投资组合,可以获取多样化的市场回报潜力。投资账户十分灵活,投保人可以适时调整投资组合,满足自管需要。

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但是,伴随着灵活性的同时也带来相对的风险。

由于投资市场的不确定性,投保人需要时时关注市场动态,及时根据市场走势作出相应的投资调整,否则将面临低回报甚至亏损的风险。另外,相对于普通的基金投资,UL保险投资有较高的管理费用(MER),比基金投资高出约2%-3%

以加拿大某大型保险公司为例,投保金额$500,000,供款模式只付成本,不做任何投资;保费设计为Level;付款期限选择20年付清。不同年龄段每月具体保费如下表:

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嘉德理财认为,UL保险的投资功能十分灵活,但也相对复杂。投资选择的种类齐全,投资组合更是千变万化。因此,投保人需要对投资市场有一定的了解以及多花时间关注市场动态。如果不考虑投资功能,或者是个人没有时间打理投资但又有终身寿险需求的人士,可以选择只支付保险成本而不做任何投资。

如果您对UL人寿保险有任何疑问,欢迎随时和我们联系,我们很愿意为您服务!

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