您是否想过，如果个人因意外或患病而导致失去工作能力时该怎么办？一个人如果失去工作能力，意味着没有了工作收入，那生活将会怎样？是否有什么收入可以替代呢？

对于工作年龄段（18-65岁）的成人来说，意外或患病导致失去工作能力的可能性比死亡率要高。另外，根据统计，每3个人中有1人在65岁前，会失去工作能力90天以上。虽然部分企业为雇员提供伤残福利，但赔付上限往往不够，而且理赔标准也较严格，只有在完全不能从事任何职业的情况下，才可获得理赔。而对于专业人士如：医生、牙医、会计师和律师等高收入人士、自雇人士以及没有企业伤残保障福利的受雇人士都应考虑自身伤残保障的需求；而有企业保障的受雇人士也应适当考虑个人伤残保险，以此来弥补企业保障上不足的部分。

随着医疗水平和生活水平的提高，人们的寿命在不断延长，但也带来不可忽视的问题：子女工作生活忙碌，照顾父母的时间有限，当家里有人需要护理时更是分身乏术；而由于加国人口老龄化日益严重，政府提供的免费护理服务有限，很难满足人们的护理需求。这种情况下，请私人护理或入住老人院就成为不得不考虑的问题。

一般来说，长期护理包括看护、康复、治疗、起居照顾、家务以及监管等服务。以安省为例，若在家护理，专业护理人员的服务收费目前为$30-$70/小时；若住在护理中心，普通的住宿费为 $2,000-$6,000/月。按上述标准，假如护理费用每月$5,000，一年的护理费用将高达$60,000。这还只是以目前的护理费率水平而计算的，加上增长率以及通货膨胀率，二十年以后将会翻一倍，即每年护理费用达$120,000。但是这笔昂贵的费用又该如何解决呢？

不少人有这样的疑问，作为加拿大居民，能够享受加拿大政府提供的免费医疗，为什么还要购买重病保险呢？要知道，在加拿大，若不幸患上重病，健康卡只包括医生诊费和住院期间的医疗费用，药物和护理服务等都不包含在内；更重要的是，免费医疗也不能解决因患病而损失的经济收入，所以购买重病保险显得尤其必要。

根据有关部门的统计资料，大约40%的男性及35%的女性可能会患上癌症。每年约有75,000加拿大人患心脏病，约有50, 000加拿大人不幸中风，其中33%是65岁以下人士。事实上，任何人都有可能不幸患上某种常见重病，但是依赖现代医学的进步，越来越多的人可从重病中康复过来。因此，重病保险计划的意义在于当投保人不幸患上受保的重病时，可以用赔款治疗重病或解决其他家庭财政困难，使患者及家庭财产上得到缓冲，专心治疗康复。

承保范围

重病保险的承保病种多大二十几种，包括癌症（Cancer）、中风（Stroke）、心脏病（Heart Attack）和心脏动脉手术（Coronary Artery Bypass Surgery）等，提醒大家，不同公司具体的受保病症和条款可能有所不同，在选购时应注意加以比较。

定期人寿保险（Term Insurance）是价格最便宜的保险，没有现金值，主要是针对投保人阶段性的保险需求。定期寿险最常见的是每10年或者20年续期，每次续期保费会有较大的提高。但它也有其特点和用途：一是在一定期限内保费便宜且保持不变，适合于想以最低成本建立起一定时期内最大保障的投保人；二是在到期前，投保人可以将其部分或全部保额转换成更长期限的定期寿险或终身寿险；三是可以锁定被保人的身体风险，在将来转换成其它类型的保险时不需再考虑可保性，即无需再做体检。

以某大公司为例，投保金额$1,000,000，不同年龄段的10年和20年定期寿险，每月保费如下表：