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免费医疗还需不需要重病保险?

一位居住美国的朋友说过 “如果你存不够一百万那就别存了, 还不如拿小部分钱买个保险,再用剩下的钱买自己喜欢的东西满足自己。因为一场疾病可能就会花光你的积蓄。” 一百万看起来很多, 可是当病魔降临时, 就会显得微不足道了。当然, 这是在美国没有全民医保的情况下, 光是看病就会是一笔非常大的开支。

同样的疾病如果是发生在加拿大居民身上,虽然不至于说毕生积蓄毁于一旦,但是缩水大半是在所难免的。既然加拿大有医疗保险, 那为什么一场疾病还会让人的毕生积蓄缩水大半呢?

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原因很简单,因为病倒了就意味着没有了收入,没有收入就意味着需要花费自己的储蓄。一个家庭每个月的固定开支基本都在5千以上。试想一下,一场突如其来的疾病导致家庭失去经济来源, 那么一个普通家庭能够维持多久?

所以当很多人跟我说等我有钱了再买保险时, 有时真的觉得很无奈。 有钱人可以做到自我受保(Self-insured), 可是大部分人生刚起步, 刚建立家庭的人, 真的经不起大一点的波折。

可能是工作性质的原因吧, 曾经觉得重疾意外这些都是传说般的存在,在工作以来却接触到了各式各样的疾病,有小脑下垂,有癌症患者,有乙肝携带者/患者, 有发生车祸导致生活不能自理。加拿大精算师协会公布的数据中表示一对45岁的夫妻在75岁前其中一人染上重病或意外的概率高达62%。

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(图片来源:Sun Life Financial)

大家对重病和意外,可能没有一个详细的了解,到底什么样的并才算是重病? 那么下面来解释一下加拿大保险公司对重疾保险的理赔范围。大部分保险公司对重疾的保障有24-26种。其中最常见的就属癌症和心脏病了,2016年保险公司赔付癌症和心脏病的比例占总理配额的65%和11%。

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(图片来源:Sun Life Financial)

其实按照目前的医疗科技, 大部分的重疾都是可以治疗的。然而当病治好后去发现所有的积蓄都没了, 那么将会彻底陷入人生低谷,甚至是一蹶不起。无论是为了在意外发生时可以安心养病还是为了能够影响到家人的生活水平,真的需要在年轻时为自己和家人添置一份重疾保险。

大家想象一下,如果您不幸患上重病,却没有足够的储蓄,只能依靠政府提供的公共医疗。那么等待您的将会是长达10几个星期的手术排队。在这期间,病情会恶化,会失去工作的能力。 另一方面,家人还必须抽出私人甚至工作时间来照顾您。

为了治病,您的家庭甚至可能需要变卖部分产业,作出很多财务上的牺牲。可能更糟的是,您如果是家里收入的唯一来源, 为了治病,牺牲掉的可能就是孩子的教育储蓄以及自己今后的退休储蓄。这时候,又有谁来帮您负担这些债务呢?

因此,有一份重病保险就是一个很好的解决方案。在患病的时候,保险公司会赔付免税的赔偿金。用途没规定,您可以有选择性的把一部分用于医疗费用,另一部分用以应付家庭平时必需的开支。这一笔钱,至少能让您的家庭在重大疾病的危急中安然过渡。您可以尽早恢复工作能力,才是家庭恢复正常状态的开始。

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现在的保险产品更针对市场需要而作出变化,各大保险公司的重病保险都有保费退还保障的选项,无论因任何理由而终止合同,均可按照当初选择的条件退还所有已付的保费。

以每月$200保费的重病保险为例,15年付清,共计保费$36,000。若没有重大疾病发生,这$36,000可全款退还。期间若出现所保障的重病情况,$200一个月的计划将可换来的是十几万的赔偿金,经济过渡能够得到保障。

相对寿险而言,“重病保险”价格略微偏高,主要原因是:赔偿的可能性更高,因为生病的几率比死亡要大得多。而且,人年纪越大,生病的可能性也越高,特别在超过40岁之后,患上重大疾病的风险越来越大。

另外,由于重病保险有保费返还选项,没病时保费返还没有任何损失,但有病的时候却可以得到保险赔偿,并且不幸过身也能收回全部保费,对保险公司来讲,成本高于寿险是合理的。特别提醒一下,重病保险越年轻购买,保费越低,而且在年轻身体良好的情况下无须担心因身体状况而加价甚至拒保的风险。

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重病保险的优点还体现在,由于加拿大医务人员缺乏,导致等候治疗的时间过长,往往会耽误最佳治疗时机。但若购买重病保险,得到保险赔偿金后,可以选择去医疗资源更充裕的国家进行及时治疗。另外,购买重病保险能享受免费的“最佳医生(Best Doctor)”项目服务。这项服务可针对患者病情而搜寻全世界范围的最佳医疗资源,找到最适合的治疗医院和医生,从而大大提升治愈率。

现在很多人已经意识到重病保险的重要性,但是认为没有足够的经济能力负担购买。其实只要您想做,总会想出办法来。例如房贷还款额适当减少,或是减少生活上没有必要的花费等等。要是真的暂时没有能力购买终身保障的重病保险,也可以先购买一份定期重病保险以防万一,费用其实并不高,每月几十加币就可以了。每月在外少吃一顿饭或是每天少喝一杯咖啡就已经有能力购买。

嘉德理财认为,重大疾病保险是整个理财策划中不可缺少的一部分。它不仅能在最困难的时候给于经济上的支持,更能让患者没有后顾之忧,百分百投入康复疗程,尽早恢复往日的风采,让家人脱离病魔的阴影。

如果您对重大疾病保险有任何疑问,欢迎随时和我们联系,我们很愿意为您服务!

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