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老板们为啥更要重视保险?- 谈“有限公司”就能风险有限吗?|

一般创业注册公司时,大多数人都会选择注册有限责任公司,这意味着在法律关系上,法人代表承担的是有限责任,只要合法经营,哪怕由于经营不善而导致公司结业,最多损失创业资金,不会影响自己未来的家庭生活。

但是,现实情况是:多数私企业主会因公司财务问题,导致个人乃至家庭债台高筑。嘉德理财提醒,企业主们应该注意以下风险:

  1. 股东以个人名义承担公司运营费用;
  2. 个人借款用于公司经营;
  3. 以公司资金添置个人资产;
  4. 融资对冲,以个人名义担保股权回购;
  5. 公司注销后的债务承担。

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从以上风险来看,主要是因为公司资产与个人资产的混淆,直接导致众多企业主被公司所累,而所谓的“有限责任”保护也根本没有起到作用。因此,除了要从以上这些方面进行公私资产严格区分外,更要通过必要的理财工具做金融防火墙,避免企业风险累及家庭。嘉德理财认为,能够起到防火墙功能的理财工具,必须具备完备的司法保护以及稳定的保值功能。

商业保险产品就是一个很好的工具,人寿保险有明确的法规确定其资产隔离的作用。债权保护这一功能对于生意人士以及企业主而言非常重要:一旦企业出现财务问题,人寿保单不会被纳入其债权人追讨的范围,在财务出现重大变化时,可利用保单累积的现金价值取得生活费用所需,基于以上特点,终身人寿保单成为企业传承的一种长线防守型的投资工具。

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从资产管理角度来看,不同寿险产品可以取得不同资产管理目的。例如终身寿险可以通过杠杆效应,放大寿险保额,起到资产传承、避税保值的效果;保险公司的年金,可以通过缴费期、领取期的不同设置,起到资产隔离、按需补给的作用。

在加拿大许多人都拥有自己的公司,所以购买保险做好充分保障尤为必要。如果企业主在预判到企业未来经营不善、债台高筑的情况下,再将公司资金挪为己用购买大量保险,这样是无法取得法律保护的。因此,企业主们应在尚未预见或遭遇事业瓶颈前预先配置保险工具,才是资产合理配置、投资不忘保值的理财精髓。

另外,不论是家庭式企业还是合伙人公司,随着大批创业者走到退休的年纪,也促使他们要思考下一步该怎么走,企业传承的概念由此而生。嘉德理财认为,无论创业者是打算把自己的企业直接传给下一代,还是将生意转售他人继续经营,都需要详细的规划。

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一般来说,想要做好企业传承计划,有以下几个重点:

  1. 设置未来的目标和要点;
  2. 咨询专业的顾问;
  3. 随时更新规划好的传承计划,如有变化则要采取应有的行动。

在众多的资产类别中,证券及企业投资是被广泛使用的快速累积财富的工具,但这两种投资收益往往要缴纳最高的企业所得税。所以,提到财富保护及有效传承的时候,首要考虑的是另一种常用的财务工具,终身人寿保险。

对于有多个子女的企业家家庭而言,如果一个子女比较偏好接管家族企业,另一个或几个孩子不愿意从事家族实业反而有在其他领域发展的兴趣。那么采取的方法可把家族企业交给一个孩子继承,同时给其他几个子女安排作为高额寿险的受益人。

从财富传承层面来说,这样的安排对子女相对公平又不容易让他们产生纠纷。而寿险保额的高杠杆作用可以让企业家通过较少的保费支出而创造出较高的保额。

而对于有双方或多方股东的企业,可利用保险规划企业的股权退出安排。股份退出协议(Buy-Sell Agreement),是一种双方或多方股东之间设立的书面合约,约定在特定的条件下(一方身故、永久失能或者退休)其他方购买退出方所持股份的协议。这样既可保障退出者或其继承人获得应有的补偿,又可以使其他的股东继续掌控企业,避免新的参与者干预企业的运营。

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最后,假如是企业出钱为股东购买分红投资型的人寿保险,公司不仅是保单的持有人,同时也是保单的受益人。当受保人离世后,全部赔付款会直接支付给公司,并无需交税。其中赔付款超出成本(Adjusted Cost Base,简称ACB)的部分,会计入公司的资本红利账户(Capital Dividend Account),股东从资本红利账户取款不需要交税。一般来说,当投资分红型的保单存续40年左右后,ACB就降到了零,这时候赔付的钱就可以完全免税的分给股东了。

作为一名企业主,企业风险和企业传承都是需要面对的问题,因此制定适合的保险计划是十分必要的。若您是一名企业主,想要了解或需要规划公司的保险计划,欢迎随时联系我们,我们很愿意为您服务!

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