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与中国相比,加拿大的保险有何不同?

如今,来自中国的移民越来越多,素质也越来越高。这种素质不仅表现在文化、技能素质及经济基础方面,还表现在对家人的一种责任心和保险意识

大部分移民登陆加拿大后都会尽快购买足够保险,为个人和家庭做好保障。经济条件好的通常会购买一份兼顾保障和财富积累的永久性保险;经济条件较差的也会买一份纯保障型的定期保险,待以后经济条件改善时再转成永久保险。

当然,还是会有少部分新移民把在国内就形成的对保险的误解和偏见带到加拿大为了帮助新移民加深对保险的认识,嘉德理财就中加两国的保险做一个简单的比较。

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首先,就价格而言,加拿大的保险价格相对比在中国要便宜,大约是国内三分之一到二分之一的价格。由于加拿大的自然环境较好,社会制度规范,医疗保健条件优越,人均生活水平较高,因此加国的平均寿命相对较高,疾病及生命风险较小。因而,保险公司对意外死亡和非正常死亡的赔偿率较低,这就意味着保险成本较低。

其次,加拿大的保险在理赔方面比在中国更快速、更人性。中国的保险是“宽进严出”,而加拿大的保险则是“严进宽出”。在加拿大购买保险时审查很严格,但在保单审批及生效以后,一旦意外不幸发生,理赔过程相对简便而快捷。而且,在赔偿时更讲究人性化。比如,在得知被保人身患绝症,将不久于人世时,保险公司可能会提前预支部分死亡赔偿金;对于重病保险,在被确诊以后也会在等待期内预支部分款项给被保人以帮助他及时得到康复治疗。

最后,大家最关心的还是安全性的问题。加拿大的保险历史已有一百多年,保险业体系已经发展得非常科学和完善,是发达国家中相对稳妥和规范的体系。所以,在加拿大购买保险是最安全可靠的。

相对来说,中国的保险业起步较晚,还有很多需要改进、完善的地方,再加上从业人员素质参差不齐以及行业监管不够规范,有可能会造成一些不良后果。比如,在国内有的从业人员为了销售业绩,不如实反映客户的真实情况,这其实就是在欺骗保险公司。待保单获批并生效后,如果被保人真的因病过世,保险公司觉得可疑进行调查得知真相,就会拒赔。被保人的家属就会责怪保险公司,甚至还说保险公司是骗人的,然后把这种对保险的偏见带到了加拿大。

其实,上述情形被骗的不是购买保险的人,而是保险公司。而这种情况在加拿大基本上不会发生,因为每一个保险经纪都必须通过考试获得保险牌照才可以销售保险,而且还要受到相关法律和行业规范的严格监管,稍有违犯,就会受到严惩,直至吊销执照甚至被起诉。

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那么加拿大又是如何监管保险行业的呢

加拿大政府通过加拿大金融机构监管办公室(OSFI)和Assuris这两个机构来监督保险公司和维护投保人的利益。

加拿大金融机构监管办公室(OSFI),是联邦政府监管机构,拥有监督联邦寿险公司的责任。 OSFI对保险公司的安全和稳健性会进行风险性的评估。OSFIMCCSR比率来评估人寿保险公司目前的财政状况的稳健性,中文翻译为最低持续资本及盈余要求,相当于银行的储备金,是衡量保险公司赔付能力的一个重要指标。

加拿大政府对保险公司MCCSR的最低要求为120%,但是,实际上政府按照150%来监控。各家保险公司都在这个监控要求基础上设定自己的MCCSR指标,一般都会达到200%以上。这说明加拿大的保险公司非常稳健。如果OSFI看到一个公司的MCCSR比率下降,就会采取措施来加强对这个人寿保险公司的监测。同时要求有问题的公司提供计划来纠正这种状况,从而提高其比率。为了监控保险公司,OSFI设置了四级的预警系统。

第一阶段为早期预警。如果一家公司被划分到第一阶段,OSFI已确定该公司在财务状况、政策和程序或其他情况存在不足,若不及时加以纠正,则可能导致该问题向第二阶段的发展。

第二阶段是财务可行性和偿付能力方面的风险。若处于第二阶段,则说明该公司在安全和稳健性方面存在重大问题,并容易受到不利的商业和经济条件的影响。

第三阶段是受到严重质疑的未来财务可行性。如果一家公司被归类为第三阶段,则OSFI已确定该公司未能纠正在第二阶段被发现的问题,形势在继续恶化。

第四阶段为非可行性阶段,破产迫在眉睫。如果一个公司被归为第四个阶段,则OSFI已经确定了它正在经历严重的财政困难。

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一旦OSFI对保险公司实施控制,它就可以向加拿大总检察长申请就该公司的清盘令。此时,OSFI算完成了它的管理和监督职责,保护投保人的责任将交给Assuris

Assuris成立于1989年,成立之初名称为CompCorp2005年更名为AssurisAssuris的职责是一旦某个保险公司面临财政困境或进行企业合并时,在尽量减少保单持有人损失的前提下,负责免费把保单转移到另一家有支付能力的保险公司,原有保单将继续有效,并由接管的保险公司进行未来的赔付。

但如果某家保险公司只能宣布破产并没有其他保险公司接管,Assuris会代替破产的保险公司做出赔偿。法律规定,保额在20万加元以内的投保人会得到全额赔付,保额在20万加元以上的部分至少会得到85%的赔付。Assuris有流动资金和权力来强制性对客户进行赔偿,同时,它还有权力从成员公司收集资金用于赔偿。因此,投保人不必担心出现不能得到赔偿的情况。

想要了解更多详细的信息,欢迎联系我们,我们很愿意为您服务!

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