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房贷保险一定要买吗?

拥有自己理想的房产,是很多人生活追求的目标之一。为了实现这个目标,借助金融机构的房屋贷款,几乎是必不可少的途径。房屋贷款最大好处在于,一旦贷款付清,房产将成为个人及家庭的一笔重大财富。但是,与此同时,房屋贷款也是很多人人生中最大的一笔债务。

试想一下,当您或者家人发生意外而没有房屋贷款保险,其他的家庭成员会处于怎样的境地呢?因此,房屋贷款保险(Mortgage Insurance)的风险转移功能就显得尤其重要了。

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房屋贷款保险的基本功能在于,一旦屋主不幸发生意外时,家人不至于因经济原因而变卖房产。现在,大部分人都了解房屋贷款的重要性,但是,您确定您买对了房屋贷款保险了吗?

房屋贷款保险,全称为“按揭贷款违约保险(Mortgage Default Insurance)”,本质上就是一份人寿保险。

房屋贷款保险通常由以下两种机构提供:
1.
房屋贷款机构(一般指银行〕
2.
保险公司

通常,当您去银行申请房屋贷款时,银行同时会询问您是否想申请房屋贷款保险。它的目的主要是为了保护金融机构,如果贷款人发生了意外,金融机构会用保险赔款偿付尚欠的贷款余额。

很多朋友误以为如果不同时申请该保险,房贷审批就会受到影响,甚至不能获得房贷。这里需要提醒大家,您完全可以拒绝申请,只有当房贷首付低于20%时,按照“加拿大贷款及房屋协会”规定,您才必须在申请房贷的同时,申请房屋贷款保险。

为什么嘉德理财建议拒绝购买银行的房贷保险呢?因为这种保险存在不少问题:

首先它的保费并不会因为贷款金额的逐年减少而降低,而且当投保人的房贷转到其他金融机构时,这种房贷保险并无法跟着转移,更重要的是这个保险的受益人是银行本身而不是投保人的家人。

如果投保人选择的是一份保险公司的人寿保险,它将可以为投保人的家人及宝贵的房产提供最好的风险保障。

那么,银行的房贷保险和普通的人寿保险有什么不同呢?

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保额

在银行的房贷保险中,死亡赔付的金额是随着贷款余额的减少而减少,即呈递减状态。举例来说,如果一对夫妻获得了一笔$300,000的贷款,那么房贷保险覆盖额将从$300,000开始算起,5年后的贷款余额下降到$250,000,贷款保险的覆盖额也随着下降,并且持续下降,直到房贷余额为零。而定期寿险,在保单有效期内,保额并不会随着贷款余额减少,不管贷款余额是多少甚至付清,保额始终不变。

受益人

购买房屋贷款保险的目的是为了在借贷人遭遇不测时还清贷款。银行的房贷保险的受益人是银行,如果借贷人身故,必须用保险赔付偿还给银行,没有任何的余额属于借贷人家属。而保险公司提供的传统寿险,是独立于贷款而存在的,若借贷人发生意外,受益人可用保险赔付款项偿还贷款,所剩余额则属于受益人;也可以选择不一次性偿还房贷,受益人有决定权。

价格比较

银行的房贷保险,赔付额虽然是随着贷款余额减少,但保险保费并不会因此减少,即用同样的保费,购买一份递减的保障,并且保费不会因个人健康状况良好而有任何价格优惠。

一般来说,如果投保人身体健康且不吸烟,购买保险公司的个人定期寿险,可能要比从银行购买房贷保险更便宜划算。

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申请批准及赔付情况

在申请银行的房贷保险时,投保人并不需要体检,只需要回答问题即可。但若在理赔时发现在申请时投保人没有诚实回答问题,即使是已经交了很长时间的保费,也不予理赔。而个人定期寿险在申请时,必须完成所指定的健康检查要求,凡是如实回答问题后而获批的保单,几乎不会发生不予理赔的情况。

灵活性

当投保人通过银行购买房贷保险,保险计划是与特定的贷款计划相连接。如果投保人想要更换贷款机构,需要在新的机构重新进行贷款保险的审核,原有的房贷保险不能继续。

倘若购买的是个人定期寿险中,无论贷款怎么转变,投保人的寿险计划始终属于个人。所以如果消费者想要在未来调整贷款计划,选择寿险计划能获得的灵活性会比较高。此外,银行贷款保险的类型比较单一,而个人定期寿险能够根据投保人的个人需要,随时转换为终身寿险。

房屋贷款保险的目的,是为了防止出现借贷人死亡而贷款未付清的情况,是家庭财务规划的一个重要部分,当投保人发生意外,可以避免对家庭留下巨大财务负担,以免造成家庭拍卖房产。

虽然银行和保险公司都提供这样的保险,但是两者还是有很大的差别,总体而言,嘉德理财建议大家购买保险公司的定期寿险更好。

想要了解更多详细的信息,欢迎联系我们,我们很愿意为您服务!

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