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哇哇哇!什么?可以合法换汇?加拿大居民在国内的保险理赔如何跨境传承?

2016年底开始,中国加强了外汇管制,导致向境外汇款越来越不容易。但海外移民的人也越来越多,所以不少高净值家庭都会有疑问,未来将如何合法地进行跨境资产规划和传承呢?

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案例:M先生在中国购买了终身寿险,受益人是他的女儿小M。而小M已经移民加拿大了。如今M先生去世,按照保单合同的规定,小M可以拿到500万的保险赔偿金。小M因此提出疑问,她得到的保险理赔是否可以转移到她的加拿大账户呢?

大家都知道,中国的外汇管制规定,中国公民每人每年向境外汇款不能超过5万美元。而小M得到的保险理赔明显远远超出额度,那是否就无法把保险理赔金转移国外呢?

首先,小M作为受益人获取的保险赔偿金属于她的合法财产。而对于保险保单中的大额理赔,根据《个人外汇管理办法》,是境外个人在境内的合法财产对外转移,属于资本项目下的个人外汇业务,是可以通过合法途径转移国外的。

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M在中国获得的保险理赔如何合理转移国外?

中国对于个人财产对外转移,有“继承财产转移”和“移民财产转移”两种方式。

看到这里,可能不少人认为,在小M案例中,她的保险理赔应当属于“继承财产转移”。事实上,保险理赔只有在没有受益人,或者是受益人已经离世了,又或者是受益人放弃受益权利,并且在没有其他受益人的情况下,才可以当作离世之人的遗产。由于小M是保单的受益人,而保险理赔不属于遗产。所以小M只能通过“移民财产转移”的方式把钱转移到加拿大。

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M该如何转移得到的保险理赔金呢?

所谓的移民财产转移,实际上是境外个人在取得移民身份之前,把在中国境内拥有的合法财产一次性变现。

特别需要注意的是,通过此方式一次性清算在中国境内的合法财产,需要遵守一次性申请,并且分步骤汇出的规定。若在申请中没有涵盖所有的合法财产,而未来想要慢慢多次追加的话,外汇管理部门在原则上是不会受理的。

而分步把财产汇出到境外也需遵守以下规定:

首次可汇出金额不得超过全部申请转移财产的一半;

自首次汇出满1年后,可汇出不超过剩余财产的一半;

自首次汇出满2年后,可汇出全部剩余财产。

最后剩余的全部申请转移财产,如果是等值人民币20万元以下的,经批准后可一次性汇出。如果是等值人民币50万元以下的,由所在地外汇局审批。超过50万元的,需由所在地的外汇局初审后,报国家外汇管理局审批。

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在案例中,小M获得保险赔偿金500万人民币,那么她应去移民前的原户籍所在地的外汇局,一次性申请全部转移500万。第一次汇出250万,满1年后第二次汇125万,再满1年后就可以把剩下的125万全部汇出了。

在现行的法律下,中国的保险公司是不能直接付汇到外国居民的银行账户进行理赔的,因此当出现案例中的情形,保险公司通常会将保险赔偿金转账到受益人的中国境内账户,再凭借保险赔偿的相关资料办理超额购汇业务,经外汇部门的核准之后将保险赔偿金转移出境外。

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随着越来越多人移居海外,财富的跨境传承是很多高净值人士,乃至中产阶级所要面对的难题,希望本篇文章对大家有所帮助。

如果您有这方面的疑问,欢迎随时和我们联系,嘉德理财很愿意为您服务!

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