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该怎样平衡购买房地产与保险?

对于个人投资者来说,房地产或许是创造和积累财富的最好途径之一,与其他的金融投资工具(股票、期货、外汇、黄金等)相比,投资房地产有可能诞生更多的百万、千万富翁甚至亿万富翁。

而投资保险可能很难成为千万富翁,但安全性更高,特别是加拿大的保险比很多发展中国家更规范、更可靠。加拿大的保险理财产品较为丰富,典型代表就是分红保险,跟房地产投资相比较,同时具有保障、投资和退休等多种功能。今天就和大家一起来比较看看房地产投资和保险投资有何异同。

首先,两者都具有保障功能。所谓的保障功能包含两个方面:一是资产的保值性,虽然多数情况下,房产也能保值,但房产价值还需受地段、国家政策、经济环境、房屋结构等诸多因素影响会有较大波动。而分红保险的每年分红则较为稳定,且不会出现亏损的情况。二就是当投资人或投保人遭遇风险时,该资产能发挥收入替代的功能。不同的是:当遭遇风险时,房产只能通过变卖套现它的资产净值来体现它的保障功能。而变现是需要时间的,而且也需要时机,如果时机不好,刚好赶上房产市场的低迷期,变现房产可能会遭受较大的损失。而保险不一样:当风险发生、索赔条件得到满足时很快就能得到所对应的赔偿额的赔偿。

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此外,房产投资跟分红保险一样都具有延税增值的功能,可让您享受到复利增值的威力和好处。还有就是房产投资和分红保险都可作退休养老用途。到了退休年龄,您可以把已还清房贷的自主房屋作抵押,向银行借款补充退休收入;同样,也可以把分红保险抵押给银行,每年按允许的额度从银行借款来补充退休收入。这样做有很多好处:一是不影响保单或房产本身的增值效率;二是不需作为您的退休收入而缴税;三是不影响任何老年福利。但最后的税务待遇则有所不同,保险可由指定受益人免税继承,而投资物业则必须是业主缴清所有的增值所得税之后才能转移给下一代。

那么,到底该如何合理平衡地购买房地产和分红保险?嘉德理财建议以下几点:

第一,如果有条件,应尽快购买自住房,而且在自己的经济能力承受范围内,自住房应适当大一些,因为自住房的增值在任何时候都不用缴税。

第二,尽早购买一份人寿保险。如果有条件,最好还是买一份带投资、退休功能的分红保险,如果目前经济条件有限,最起码要买一份定期保险做保障,也可为将来转换终身寿险做准备。

第三,要合理平衡自住房和投资房的关系。在兼顾生活的享受、费用的投入和家里的预算等因素考虑,买一个更大的自住房应该是优先于购买投资房的。如果自住房还很小、自家的居住条件还很差,却勉强去购买投资房,可能就是不太合理的投资了。

最后,资产要合理配置,购买房地产和保险要合理平衡、有机结合。购买房地产还是有风险存在的,特别是拥有比较多的投资物业时,更需要购买足够的保险作为保障。

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