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保单的现金值用哪种方式取出来比较好?

大家都知道,分红保险具有投资储蓄功能,现金价值会不断增长,可供投保人于人生各阶段使用。今天,嘉德理财就如何提取保单内的现金价值为话题作简单的介绍。

分红保单中现金价值的使用,有三种方式:直接提取现金(Cash Surrender)、保单贷款(Policy Loan)、银行抵押贷款(Bank Loan)。这三种取款方式都可以得到现金,但具体操作方法有所不同。

直接提取现金(Cash Surrender             

我们一般不太建议直接提取保单内的现金价值这一方法,因为直接提取会涉及税务问题。如果以这种方式提取现金,税务局会把保单内所产生的收益当成是投资收益,因此需要纳税,并且将有可能影响政府老年福利的领取。此外,这种提取方式不可取之处还在于,以现金提取,保单内的现金价值的基数就会变小。保险公司每年的分红是按现金价值基数的大小按比例分配红利,如果把现金价值提取,将会影响后续现金价值的增长。而保额(Death Benefit)的增加也是依赖于现金价值的增长,现金价值变少,保额也会同时变少。

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保单向保险公司直接贷款(Policy Loan

这个方法一般也不建议使用,因为也有可能需要向税务局纳交税。当贷款金额没有超过保险成本ACB时,贷款收入为免税收入。但如果贷款金额超过ACB,超过ACB部分的贷款就需要纳税了。和直接提取现金不同,将保单向保险公司贷款并不会减少保单账户现金价值的基数,只是投保人必须支付保单贷款的利息。一般来说,分红率会高于贷款利率,建议在购买分红保险时,一定要了解清楚保险公司所列出的保单贷款利率。另外,由于保险公司所给出的利率普遍比较高,所以在具体实施时应多加以比较。

保单向银行抵押贷款(Bank Loan

此方法是保险业内最为推崇符合投保人利益去提取现金价值的方式。利用保险保单向银行抵押贷款的好处在于获取的现金完全免税。由于所获得的现金是借款,所以不会当做收入缴纳税收。就如同把房屋或其他资产到银行抵押而获得银行的Line of Credit是一样的道理。抵押期间并不影响或减少保单的现金累计,保单仍在原有基础上不停地获得现金增值。其次,银行抵押贷款的利率相对较低,比起直接向保险公司贷款,利率更优惠。最后,贷款的本金和利息在有生之年并不需要偿还,可以在投保人去世后由保险赔偿金偿还本息,而剩余部分仍由指定的受益人免税继承。

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