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配置多少保额的重病保险才合理?

有数据指出,人在一生中罹患重疾的概率已接近73%,而很多癌症已越来越呈年轻化趋势,当这些突如其来的大病一夜间就能让整个家庭倾家荡产时,人们如何才不至于被多舛的命运击垮?嘉德理财认为,除了坚持与病魔顽强抗争的斗志外,还得及早预备一份保额充足的重病保险。

如果说人寿保险是体现我们对至亲的责任心的保险,那么重病保险 ( 简称C.I ) 一般则是投保人为自己购买的一种让自己受益的保险。重病保险到底保什么?从保障的内容来说,就是保二十几种重大疾病,如癌症、心脏病、中风、大动脉手术等等。当受保人被确诊患了保险合同中所定义的受保疾病或初期疾病时,并渡过存活等候期(通常为30天),即可一次性获得所购买保额的保险赔偿金,并且是完全免税。

目前,外界对于重大疾病的认识存在不少误区,尤其是癌症,认为一旦患癌就等同于被判死刑,不可能得到有效治疗。然而事实上,随着医学技术的发展,通过合理有效的规范诊治,有些癌症是可以治愈的,其他不同重疾患者的生存质量也获得不同程度的提高和改善。因此,考虑到并非所有的重疾都属于绝症,因而配置重病保险才显得更有意义,其意义不仅在于妥善解决重疾的医疗费用,同时也能解决因为罹患重大疾病导致的其他经济困难。

那么需配置多少保额的重病保险才算合理呢?一般来说,因罹患重疾导致的经济困难包括三个方面:医疗费用开支;生活难以自理从而带来的护理开支;不能正常工作或失去工作能力从而带来的收入损失。

首先,作为加拿大的居民或公民,在患病时可以享受到一定程度上的免费医疗,包括看病、检查和住院治疗等。但是,政府健康保险并不包括任何新药费用、中药费用、处方药费以及寻求加拿大境外医疗专家的治疗费用等。

其次,当身患重病而不能自理时,家人由于工作,也不可能24小时陪伴在身旁,所以护理开支必不可少。然而,政府提供的免费护理服务有限,很难满足人们的护理需求。这种情况下,请私人护理成为不得不考虑的问题。但私人护理费用昂贵,每月可高达$5,000,是一项不少的开支。

此外,一旦受保人身患重病,不能工作将会失去收入来源,政府也不会因为患者患病而提供收入,更不会因为患病而免除税负。所有的生活开支就需要通过其它方式来解决,例如存款。因此,保额配置也应包含这部分的收入替代,一般以受保人一到两年的年收入作参考。

综合以上三部分的开支,一般建议重病保险的保额最低配置10-20万,具体的保额配置还和很多其他因素有关,如家庭的经济能力等。

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