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高净值家庭该如何规划财富传承?

人在累积了相当财富后,如何保持财富的安全成为首要任务。富人希望能透过有效的资产配置和风控手段来实现财富的保值继而增值。毕竟辛苦创富除了要满足自己的理想、生涯目标外,无非就是要为了要保障下一代能有一个舒适无忧无虑的生活。在面对家族财富传承的过程中,税务、子女接班意愿以及能力等往往都在富人考虑的范围内。

除了上述问题外,家族传承过程中还会面临家族内斗。家人有时为了争夺财产或企业继承权,甚至六亲不认而对簿公堂。在没有妥善规划的状况下,企业和家族本身常常会在传承的过程中变得支离破碎。对于有先见之明的家族企业家,他们会通过专业团队运用遗嘱、家族信托以及大额人寿保单等工具来搭配方案来确保财富分配传承的过程客观公正。

架构一个完整的家族财富传承方案需要多方面的专家合作,并且根据家族的需求逐步优化。筹划时间较长,手续比较繁杂。在架构方案的过程中,最容易也需要马上被实践的就是大额人寿保险的投保申请,因为保单规划必须与投保人的身体健康程度及年龄挂钩。因此投保申请有绝对的急迫性,毕竟时间是不等人的。年轻一辈的成功企业家对购买大额人寿保险可能有排斥心态,对于守富传富等观念也比较模糊,希望现在要把所有精力财力专注于创富。他们会认为自己还那么年轻,即使生病或发生意外也可以应付,为何需要花钱买保险呢?然而他们忽略的是,保费是年龄与体检结果决定的,所以投保人通常越年轻就越健康,保费也就越实惠。等到真正觉得需要保险的时候,就可能因为身体状况不佳而被拒保。

保险之所以是家族财富传承框架下相当重要的基石,是因为如果没有完善的保险规划,在遇到不可控的因素时,无论企业家的事业有多成功,他们拥有的资产都可能在旦夕之间化为乌有。许多企业家将家庭与企业资产混淆,中间没有设立一个防火墙来做隔离。公司如果经营不善,企业主自己的资产也会受到牵连。但如果企业家有购买大额人寿保险的话,就算公司被清盘,他们的人寿保险还是不受影响,不会被列入偿债资产的范畴。因此购买保单可以有效的让家庭财产不被企业经营风险影响,同时达到转移与隔离资产的目的,让企业家无后顾之忧。

此外,人寿保险也提供一定的保密性,与法定继承和遗嘱继承不同的是,它不需要在分配遗产的时候把所有的法定继承人和遗嘱继承人都叫到同一现场。保险公司在让受益人接受保险理赔的时候,只会通知受益人及其监护人。也因为是指定受益人,保险公司必须按照合同来直接履行,进而避免家族财产分配问题而引起的家庭纠纷。

更为重要的是,在家族财富传承中,人寿保险有着绝对的税务优势,通过大额保单避税在发达国家已经是十分成熟的做法。总而言之,保险具有转移资产、避免债务危机以及税务优化等功能。当富豪购买大额保险并有效搭配家族信托等资产传承工具时,不但可以确保自己辛苦累积的资产能完整的传递给下一代,也能打破“富不过三代”的迷思。

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