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申请保险必须要体检吗?

加拿大的保险申请较为规范,体现在保险公司要求投保人要如实反映情况,还体现在保险公司在评估保险申请时,要从受保人的身体情况、生活习惯、财务状况等方面做严格的审查与核实。所以,在加拿大购买保险其实并不容易。那么在申请保险时,保险公司是否一定需要体检呢?一般会有哪些体检要求?今天嘉德理财主要讲讲关于体检这方面的问题。

首先,申请保险并不是一定会要求体检的。不同保险公司都有不同的免体检要求,一般保额较少,受保人年龄较小都可以无需体检。比如Canada Life, 对于45岁以下的受保人,保额在25万以下的可以免体检;而Manulife则是对18岁以下,保额在50万以下免体检。不同公司的免体检要求都不一样,投保人在投保前可向保险经纪询问了解。

需要提醒的是:即使是免体检,也并不等于免核保。也就是说:即使不需要体检,但您的保险申请还是需要按有关程序和规定进行审核,更不能保证您的保险申请就一定能够获得批准。此外,保险公司如果觉得有必要,也可能还会要求受保人补做体检。

对于需要体检的受保人,根据不同保额、不同年龄,具体的体检要求也是不一样。一般来说,体检内容包括血检、尿检、量血压和身高体重等常规三项检查外,还需要由专业护士做医疗史的问卷(Paramedical)。此外,高额保单或者受保人年龄较大的情况下,保险公司一般还会要求做12点心电图测试(Standard 12 lead ECGs)。在某些情况下,还会要求提供家庭医生报告(APS)。总的来说,年纪越大,体检要求就越严格,购买保险的难度也就越大。这也是反复强调保险要趁年轻买的原因。

需要说明的是,保险公司所要求的体检都是免费的。如果体检结果表明受保人的身体状况很好,保费更是有减价的可能。但如果体检结果不理想,保险公司按照严重程度会有加价、除外、延期和拒保几种情况发生。

  • 加价:需要多交保费,但是原来保险的保障内容都受保;
  • 除外:某些已经存在的疾病不受保,但其他都保;
  • 延期:保险公司暂时不接受投保申请,但通常一年后可以再次提交投保申请;
  • 拒保:由于身体状况太差,保险公司不接受保险申请。

为了在申请保险时取得较好的体检结果,需要注意以下几点:第一,在身体感觉不适(如较严重的感冒)时,最好推迟体检时间;第二:在体检前的2-3小时不要进食,也不要喝刺激性的饮品;第三,体检前要多喝水;第四,体检前需要保证充足的睡眠和良好的休息;第五,要保持平静的心情和良好的心态,也要避免做剧烈的运动;第六,女性申请保险而需要体检时,要注意避开月经“周期”;第七,体检前避免服食任何非处方药物(感冒药、止痛剂、草本药剂等),若曾服食有关药品,需要告知体检人员,并说明服用原因。

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