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为什么越来越多人喜欢分红保险?分红保险有何特性?

近年来,越来越多人喜欢购买分红保险,因为它除了保险保障以外,还具备保值增值的功能。如果您也对分红保险感兴趣,您应该了解一下分红保险的特点。与UL保险一样,分红保险也是终身人寿保险的一种,和其他保险产品不同的是,分红保险投保人可以参与分享保险公司的利润分配。它与UL保险同样具有保障和投资双重功能,但其特点却有所不同。

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供款模式

所付保费是一笔固定数额,无法分拆,计划书并不说明其中的成本金额,所付保费的一部分为保险成本,多出部分则用于投资。分红保险的投资方向和管理由保险公司统一监管,投保人无须打理便可参与分红,分红账户内的投资可获得免税增长。

付款期限

分红保险和UL保险一样,可以选择保费的付款年限,包括终身付款和快速付清,不同公司具体的的快速付清年限可能有所不同。建议投保人根据自身情况,最好选择若干年内付清,以免将来分红下降时造成保费支付时间延长的苦恼。

最低分红

分红保险的一个很突出的特点,就是不论市场如何风云变幻,在保单生效后,都能获得最低分红。这种最低分红,会随时间而变化。

分红选择

既然投保人可以参与保险公司的分红,那么,这些分红又可以使用在什么地方呢?其实,保险公司会提供多种方式,投保人可以灵活选择运用。一般来说,有以下四种,但嘉德理财认为,从税务优惠上看,选择增加保额选项可最大限度减少税务负担。

  • 提取现金–可以现金方式收取和获得红利;
  • 现金累存–可以将红利存放于户口中,复利增长;
  • 减扣保费–可以将红利用于缴付保单的保费;
  • 增加保额–也可将收取的红利自动转化为保额,增加财富积累。

以加拿大某大型保险公司为例,投保金额$500,000,选择20年内付清,不同年龄段每月的具体保费如下表:

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分红保险还有一个很重要的功能,就是可以满足退休养老保险的需要(Insured Retirement Program,简称IRP)。简单来说,IRP将人寿保险和贷款有机结合,投资在保单内免税增长,未来采用保单抵押贷款方式免税从保单中支取现金,以满足退休生活需要。因取得的资金是借款,不算收入,不影响享受老年福利。将来保险赔偿包括保单内的投资增长部分在扣除贷款本息后,由指定受益人免税继承。

总的来说,分红保险是保险和投资捆绑在一起的产品。保费虽然相对较高,但可直接参与保险公司分红,又少了自己打理投资的烦恼,适合收入较高或者净资产较高的人士或家庭,同时,也是高资产家庭将财富免税转给下一代的良好工具。

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