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中产阶级该如何做理财规划?

理财规划并不是简单的储蓄,更不是为了减少额外开销而节衣缩食,而是通过合理合法的理财手段以及金融产品,结合税务需求来达成财税目标的严谨计划。一个合理的理财规划可以了解个人和家庭状况从而满足不同阶段的理财需要。其中具体的安排,又会因为不同家庭的结构,以及不同的家庭背景而变化。加拿大的家庭构成大多数以中产阶级小家庭为主,今天就以这类家庭为例, 说明一个家庭的整体理财规划。

对于一个家庭来说,首先要注意的是家庭的保障。在夫妻都还年轻,经济基础不够稳固,还有如房贷车贷等一系列负债时,如果家庭的经济基础不能得到保障,整个家庭的经济链条就会断裂。解决办法是通过健康以及人寿保险,先把家庭的债务做好保障。这样即使发生突发事件,比如疾病或者受伤而导致家庭暂时失去经济来源,也能有时间恢复,不至于卖房卖车以维持生计。这类保险并不是买的越多越好,特别是当一个家庭刚刚组成的时候,比较主流的做法是把十分之一的收入放在保险上,保证在意外发生的时候家庭可以安然过度。

掌握财富哲学,您要知道这五种投资观念!

要让1万块翻倍不止要选对渠道,更要注重方式、方法,要让自己真正学会管理、支配财富,让钱自己赚钱。为此特别总结了以下5个理念,希望能帮助到您!

1. 学会强制储蓄

说到理财,首先,工资储蓄肯定是基础。相信大部分人对于工资储蓄,都是在一个月后把没有花出去的钱储蓄起来,而且对于每个月能存多少自己也基本没谱。这样的储蓄是很难有效果的。正确的储蓄应该是每个月发工资后,先将一部分强制储蓄起来,可以10%,也可以20%,甚至30%后,剩下来的再进行消费和保障。积少成多,长年累月下来,可以储备不少资金,您就有足够的资金应付理财需求。只有存款积攒到了一定额度,理财的空间才会越来越大。理财最大的诀窍就在于坚持,养成良好的习惯。

2. 钱是赚出来的,不是省出来的

分红保险VS基金,哪个投资更安全?

分红保险兼顾了保险保障和投资增值,是多种保险类型中最昂贵的保险。从投资理财的角度来说,相当于一个偏保守型的平衡基金。那么,分红保险投资与普通的基金投资有什么不同呢?

第一,分红保险的投资组合比较稳健,属于偏保守型的平衡基金。投资组合都是保险公司选好,投资者没法更改。债券(Bonds)和房贷基金(Mortgage)等固定收益类基金占了60%以上,风险较高的股票类别(Equities)不超过20%。各大保险公司的分红保险投资组合结构不尽相同,但也大同小异,基本按此比例。这就决定了它的回报相对平稳和安全。而普通的基金投资则有更多的选择,投资者可根据自己的风险承受能力和投资目标选择保守型、激进型、或是平衡型的基金类别,而且可以自主地进行调整和转换。

开投资账户优先考虑TFSA!

大家都知道,免税储蓄账户(TFSA)是从2009年开始实施的,纳税人每年都会有一个供款额度,最重要的是,在TFSA账户内的投资是完全免税的。

TFSA的投资额度在近几年一直都在发生改变,2009-2012年,每年$5,000;2013-2014年,每年$5,500;2015是$10,000;2016年后的供款额度又重新降回$5,500。嘉德理财提醒大家,这个额度是可以累积的,同时如果将之前的投资取出来的话,被支取的额度还会自动补还到下一年。

TFSA虽然名字里面带着“储蓄”二字,但它绝对不止可以用来储蓄。它实际上是加拿大最强大的免税投资工具之一。通过开设TFSA,投资人可以选择股票、债券、基金、贷款、定存等金融产品进行投资,可以自由地构建自己的资产组合。所有账户内的投资赚取的回报都是永久免税的,并且提取时无需当做个人收入来纳税。

风险承受能力较低的投资者应该投资什么?

近来的金融市场并不稳定,很多人对于是否入市也持观望态度。对于保守的投资者而言,更是不敢轻易投资。其实,对害怕市场风险的保守投资者而言,嘉德理财更建议选择保本基金作为投资工具,毕竟保本基金的保本功能更令人安心。

保本基金(Segregated Fund是投资者与保险公司之间的一种投资合同,保本基金只有保险公司能提供,银行与所有基金公司都没有提供这种产品。而根据加拿大联邦法律的规定,保本基金的资产须与保险公司其他资产分开管理,以防止保险公司其他资产发生问题时持有人的利益受到影响,故又名分离基金。那么,保本基金究竟有哪些特点呢?

1. 本金保证:本金保证主要体现在两方面,第一个是到期本金保证 (Maturity Guarantee) ,根据投资人购买的保本基金保本比率(75%100%, 到期时如果市值低于保本值, 公司将支付投资者保本值金额。第二个是投资期间死亡本金保证 (Death Guarantee) ,如果投资人在投资期内任何时候死亡, 投资人的本金是百分之百保证的, 即使市值低于保本值, 公司也会赔付保本值金额。

投资免税账户要注意什么?

TFSA免税账户(Tax Free Saving Account)可以说是加拿大政府给予公民和居民的一个“大福利”。在赋税高的加国,可以说是一项不可多得的投资手段。假如能妥善利用这个账户,将为投资人带来可观的免税收益。但是,有不少新移民由于不懂正确使用免税账户而遭到罚款。那么,投资免税账户需要注意什么呢?

什么人可以开TFSA账户?

任何满18岁的,有社会保险号(Social Insurance Number,SIN)的人士都可以开TFSA账户。但是,非加拿大税务居民如果开启和使用TFSA账户,每月将会收到账户内总金额1%的罚款。

TFSA可以投资什么?