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【理财故事】收到别人的馈赠要交税吗?

根据加拿大税法,个人的收入所得需要缴纳收入所得税。一般而言,我们所说的收入,应该涉及到创造新的钱(Creating New Money)。因此,对于只涉及资产重新分配的钱,一般不定义为税法意义上的收入。比如,赌博的收入,这个一般不用交税,因为您赢的是别人输的,这个过程没有创造新的财富;或者是馈赠的收入,您得到的是别人失去的,这个过程同样只是涉及财富的重新分配。

接下来,嘉德理财再详细讨论一下馈赠这个过程。作为接受方,就如刚刚所说的,接受方不会有任何税务后果,但作为发出馈赠的那方呢?

作为馈赠方,发出馈赠后,在馈赠的资产上的权益(Interest)发生了变化,比如张先生以前拥有房产100%的产权,现在给了孩子,那么这个过程后,他在这幢房子上的权益就没了。这个过程我们叫资产处置(Disposition)。假如在资产处置时,房产升值了,将会有资本增值(Capital Gain),那么就需要交纳资本增值税。

【理财故事】应不应贷款购买RRSP?

大家都知道,RRSP账户是一种很多的退休储蓄方式,并且为RRSP账户供款还能获得退税。但是,不少人由于资金不足,可又想最大化用尽RRSP供款额度,让更多的退休供款在账户内延税增值。在这种情况下,可以考虑另一种策略,就是利用RRSP贷款(RRSP Loan)来增加供款。

RRSP贷款本质上仍然是一种定期借款,只不过是专款专用,所借得的款项只能投资于个人或配偶的RRSP账户。以贷款形式购买RRSP最大的好处在于,贷款者得以扩展资金链,在即使资金暂时紧张的情况下,也能按时在规定日期内购买足够的RRSP,并马上在当年实现减税。

RRSP贷款是要付利息的,但和所获得的退税比例相比则是微乎其微。同时大家也要明确,RRSP贷款通常是一个短期的临时计划,不可拖延过久,因为每年都会有更多的RRSP额度,如果不及时付清当年的RRSP贷款,势必影响下一年度的计划,这样您的贷款额度会越来越多,变得难以应付。

【理财故事】分红保险能代替教育基金(RESP)吗?

所谓“望子成龙,望女成凤”,父母都希望自己的孩子能够在学业和事业上获得成功。而如何为孩子准备一笔充足的教育经费,保证他们能够接受到良好的教育,都是父母的心头大事。

D先生和太太的女儿今年2岁,夫妻二人开始想要为女儿的教育经费做规划。在规划过程中,他们有一个疑问:假如他们为女儿购买分红保险,是否就不需要购买RESP呢?等女儿读大学时,他们可以从分红保单中贷款取钱作教育经费。关于这个问题,嘉德理财认为,需要正确认识产品目的以及可投资的时间,才能更好的作出选择。

首先,教育基金是专款专用,是为孩子的专上教育提前做的资金准备。并且在教育基金的储蓄中,可以为孩子申请到高达$7,200的加拿大教育储蓄津贴(CESG)和高达$2,000的加拿大学习基金(CLB)。但教育基金的投资时间只到孩子的18岁。

【理财故事】关闭RRSP后怎样处理比较好?

根据RRSP的提取规定,RRSP 持有人可以在还没退休以前就提取RRSP存款,但须按当年收入纳税。提出的钱今后再也不能享受增值延迟纳税优惠。而当持有人满 71 岁的生日前,届时RRSP账户必须关闭。

T先生,在2005年和2006分别开了RRSP账户,由于今年满71岁,这两个RRSP账户面临关闭。T先生本人不急着提取RRSP内的资金,因此他想了解一下如何处理这两个账户比较好。

嘉德理财和他分析,RRSP账户关闭后,可以选择一次性提取所有积蓄、购买终身年金 (life annuity) ,或将户口转移至注册退休入息基金 (Registered Retirement Income Fund – RRIF) 账户内等方式。

【理财故事】单收入家庭的理财重点是什么?

尽管都市女性早已走出家庭,但还是有一波波贤妻良母选择全职操持家务。全职太太相夫教子同样可以实现人生价值,但是全家的经济负担都落在“顶梁柱”的丈夫身上。那么,像这一类单收入家庭,他们的理财重点到底是什么呢?

W先生经营贸易生意,长期中加两地为生意奔跑,他的妻子则是全职太太,主要在加拿大生活照顾一对儿女。由于家庭的经济来源只有W先生一人,因此在理财规划时,首先要关注的是稳健,以保证未来家庭生活无忧。

【理财故事】单身人士的风险保障不可忽视

利用保险把家庭财富传承给下一代是很多人购买保险的目的之一,对于单身人士来说,不少人认为自己不婚、不育,完全没有家庭负担,因此不需要购买保险。其实,这种想法是完全错误的,嘉德理财认为,不婚人士由于没有伴侣和子女,发生任何意外风险只能自己承担,因此更需要保险保障。

客户A女士,35岁,企业高管,典型的单身贵族并且崇尚不婚主义。她所在的公司有一定额度的保险福利,但她依然未雨绸缪想为自己制定适合个人情况的保险规划。

首先,嘉德理财认为,A女士应将重病保险视为保险规划的第一步。虽然加拿大政府为患者住院期间提供了基本保障,但应付重病所需的新药费用、中药费用以及寻求境外医疗专家的治疗费用并不包含在内。而这些都是重病患者必须花费的开支,有可能会给个人经济带来严重困难。而购买重病保险,可以避免突如其来的重大疾病花掉自己独自辛苦累积的财富,甚至因无法工作而中断收入。受保人可以根据自己意愿去使用这笔现金,不必一定用来支付医疗开支,还可以用于生病期间的生活费用。