理财规划并不是简单的储蓄，更不是为了减少额外开销而节衣缩食，而是通过合理合法的理财手段以及金融产品，结合税务需求来达成财税目标的严谨计划。一个合理的理财规划可以了解个人和家庭状况从而满足不同阶段的理财需要。其中具体的安排，又会因为不同家庭的结构，以及不同的家庭背景而变化。加拿大的家庭构成大多数以中产阶级小家庭为主，今天就以这类家庭为例, 说明一个家庭的整体理财规划。

对于一个家庭来说，首先要注意的是家庭的保障。在夫妻都还年轻，经济基础不够稳固，还有如房贷车贷等一系列负债时，如果家庭的经济基础不能得到保障，整个家庭的经济链条就会断裂。解决办法是通过健康以及人寿保险，先把家庭的债务做好保障。这样即使发生突发事件，比如疾病或者受伤而导致家庭暂时失去经济来源，也能有时间恢复，不至于卖房卖车以维持生计。这类保险并不是买的越多越好，特别是当一个家庭刚刚组成的时候，比较主流的做法是把十分之一的收入放在保险上，保证在意外发生的时候家庭可以安然过度。

要让1万块翻倍不止要选对渠道，更要注重方式、方法，要让自己真正学会管理、支配财富，让钱自己赚钱。为此特别总结了以下5个理念，希望能帮助到您！

1. 学会强制储蓄

说到理财，首先，工资储蓄肯定是基础。相信大部分人对于工资储蓄，都是在一个月后把没有花出去的钱储蓄起来，而且对于每个月能存多少自己也基本没谱。这样的储蓄是很难有效果的。正确的储蓄应该是每个月发工资后，先将一部分强制储蓄起来，可以10%，也可以20%，甚至30%后，剩下来的再进行消费和保障。积少成多，长年累月下来，可以储备不少资金，您就有足够的资金应付理财需求。只有存款积攒到了一定额度，理财的空间才会越来越大。理财最大的诀窍就在于坚持，养成良好的习惯。

2. 钱是赚出来的，不是省出来的

分红保险兼顾了保险保障和投资增值，是多种保险类型中最昂贵的保险。从投资理财的角度来说，相当于一个偏保守型的平衡基金。那么，分红保险投资与普通的基金投资有什么不同呢？

第一，分红保险的投资组合比较稳健，属于偏保守型的平衡基金。投资组合都是保险公司选好，投资者没法更改。债券（Bonds）和房贷基金（Mortgage）等固定收益类基金占了60%以上，风险较高的股票类别（Equities）不超过20%。各大保险公司的分红保险投资组合结构不尽相同，但也大同小异，基本按此比例。这就决定了它的回报相对平稳和安全。而普通的基金投资则有更多的选择，投资者可根据自己的风险承受能力和投资目标选择保守型、激进型、或是平衡型的基金类别，而且可以自主地进行调整和转换。

大家都知道，免税储蓄账户（TFSA）是从2009年开始实施的，纳税人每年都会有一个供款额度，最重要的是，在TFSA账户内的投资是完全免税的。

TFSA的投资额度在近几年一直都在发生改变，2009-2012年，每年$5,000；2013-2014年，每年$5,500；2015是$10,000；2016-2018也是每年$5,500，今年2019年提升到$6,000。嘉德理财提醒大家，这个额度是可以累积的，同时如果将之前的投资取出来的话，被支取的额度还会自动补还到下一年。

TFSA虽然名字里面带着“储蓄”二字，但它绝对不止可以用来储蓄。它实际上是加拿大最强大的免税投资工具之一。通过开设TFSA，投资人可以选择股票、债券、基金、贷款、定存等金融产品进行投资，可以自由地构建自己的资产组合。所有账户内的投资赚取的回报都是永久免税的，并且提取时无需当做个人收入来纳税。