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加拿大小家庭应怎样做好理财规划?

理财规划并不是简单的储蓄,更不是为了减少额外开销而节衣缩食,而是通过合理合法的理财手段以及金融产品,结合税务需求来达成财税目标的严谨计划。一个合理的理财规划可以了解个人和家庭状况从而满足不同阶段的理财需要。其中具体的安排,又会因为不同家庭的结构,以及不同的家庭背景而变化。加拿大的家庭构成大多数以中产阶级小家庭为主,今天就以这类家庭为例, 说明一个家庭的整体理财规划。

对于一个家庭来说,首先要注意的是家庭的保障。在夫妻都还年轻,经济基础不够稳固,还有如房贷车贷等一系列负债时,如果家庭的经济基础不能得到保障,整个家庭的经济链条就会断裂。解决办法是通过健康以及人寿保险,先把家庭的债务做好保障。这样即使发生突发事件,比如疾病或者受伤而导致家庭暂时失去经济来源,也能有时间恢复,不至于卖房卖车以维持生计。这类保险并不是买的越多越好,特别是当一个家庭刚刚组成的时候,比较主流的做法是把十分之一的收入放在保险上,保证在意外发生的时候家庭可以安然过度。

免税储蓄户口和退休储蓄哪个好?

提高免税户口的每年供款额对于国民来说固然是好事,但大部分打工一族,每年未必有足够的余钱,可同时供款免税户口(TFSA)及注册退休储蓄计划(RRSP),当中便要作出取舍,而如何取舍,主要取决于个人财务状况和个别需要而定。

嘉德理财建议,对于刚就业的年轻人士,首先考虑的是TFSA而不是RRSP。一般来说,这部分人群初涉足职场,收入一般偏低,个人税率并不一定比将来退休时低,并且RRSP的供款空间少,因此减税效果并不明显。可以等日后升职加薪,个人税率提高,所拥有的RRSP供款空间增加后,届时再向RRSP供款会得到更多的退税。另一个原因,相对于RRSPTFSA提供较大的弹性,不仅免税提取,提取的数额更可在下一年度重新补回。

怎样避免TFSA超额供款?

很多人不大明白免税户口(Tax-Free Savings Account)的规则,往往在帐户提款后急急填补差额,结果收到税局寄来的警告信。

根据供款规则,开户人从免税储蓄帐户提款,只能在下个年度补回等额款项。在同一年内补回提款额,则会有可能供款过高而导致罚款。不少人由于不懂供款规则,而不知不觉超额供款,下面嘉德理财整理归纳不同的供款情况,以此避免超额供款的情况发生。

第一种情况:

2015年存入满额$10,000,不做任何提取,那么第二年供款额度是多少?

答案是,仍是$10,000,除非免税户口的年度供款额度增加。

好消息:免税户口供款上限增加,您放够了没?

联邦政府公布的财政预算案中,将免税户口(Tax-Free Savings Account)的每年供款上限由原来的$5,500增加至$10,000

免税户口自2009年开始实施,帐户内的投资可免税增长,提取时也不必纳税,因而受到加国人民的欢迎。2009年至2012年,免税户口的供款上限为$5,0002013年将供款上限增加至$5,500

根据现行规则,每年可存入免税户口的最高上限为$5,500,按照税务局的规定,如果存入该户口的资金超过这一上限,将会受到税务局的罚款。

加拿大家庭财产一般如何分配

理财金字塔的原理是:最底层较宽较稳健,是建立理财规划的基石,主要是保障型的理财产品,如保险和储蓄;中层是风险较低的保本类理财产品,如保本基金;顶层则是风险较大,收益相对较高的进取型投资产品,如房产、股票等。

金字塔的顶尖有多高,底座有多宽,要视各个家庭的目标、需求和能力而定,不同的家庭有不同的实际情况。嘉德理财建议,在构建理财金字塔之前,要根据家庭所处的生命周期、风险承受能力、保障情况、资产状况、人生目标规划和投资偏好等具体情况综合考虑配置家庭资产。

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常见的资产分配比例有以下几种:

5-3-2(保守型)

这是最常见的一种资产分配方式,将50%的资产投资于固定收益类产品中,其中,活期存款、定期存款、保险、国债等等的分配比例也有所讲究。一般来说,活期存款以六个月的家庭总收入为限,需要注意的是,定期存款的利息须100%计入当年个人收入纳税,因此不应该把大部分资产放入存款;保险的开支大约为个人年收入的10%;定存和国债可根据具体情况安排。30%投资于基金和各类债券。嘉德理财提醒大家,这部分的投资,应首先安排子女教育储蓄,个人的退休储蓄以及免税户口,必须最大限度利用有税务优惠的计划,余额再去做基金和债券投资。20%投资于房产和股市。这种配比方式适用于绝大多数人,尤其是年龄较大的人士,特点是稳健,但是对于追求较高收益的人来说,这种比例分配较保守。

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4-4-2(平衡型)

这是一种平衡型资产分配方式,攻守平衡,难点在于中层的40%的具体安排,债券型基金、平衡型基金和股票型基金的投资比例,要视个人风险承受能力而具体安排,但同样建议优先考虑有税务优惠的投资计划。平衡型的资产分配,在经济不明朗时可变为5-3-2,在经济形势好的时候又可变为4-3-3。

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4-3-3(进取型)

这是一种进取型的理财方式,比较适合投资经验丰富和风险承受能力较高的人士。由于增加了高风险投资的投入,资产有可能增值得很快,但同时也必须面对受市场波动变化而资产亏损的可能。

资产配置不是一成不变,而是一个动态调整过程,在家庭和人生的不同阶段,应有不同的比例资产分配。总之,家庭理财金字塔,从低到高,资产的配置从保守,到逐渐的进取。有风险的投资,一般是在完成稳健的财富安排之后才进行,这样的理财结构才可以最大限度地确保家庭财富的安全。

如需更多消息,欢迎随时联系我们。

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加拿大人如何分配家庭资产

家庭理财的目的是将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、保值增值、从而不断提高生活品质和规避风险,保障自己和家庭经济生活的安全和稳定,从而使自己和家人生活的更幸福美满。当您掌管的财富越来越多时,匹配不同的理财工具让财富各司其职,各财务手段有所侧重,能将财务效用最大化。

健康的家庭理财结构应该遵循金字塔原则,金字塔底层的部分是“保障”,要把风险管理做好,确保不会因突然发生风险事故而造成收入中断,减少甚至增加额外的支出,导致家庭成员最基本的生存都无法保证;第二层是“储蓄”,包括儿女教育、养老金及长期储蓄等规划;第三层是“投资”,在第一、二层都稳固的前提下,将多余的钱用来投资,合理选择运用投资工具,进而更好地达成理财目标。

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家庭理财金字塔可这样分配:

金字塔从底层建起,地基应是银行存款和家庭保险,塔要想坚固,首先地基要稳,而银行存款的应急金具有绝对的安全性和流动性。最容易让人忽视的就是家庭保险,它以小博大,保值增值,是稳定塔底最有效的工具,能有效地减少因意外或健康等风险给家庭带来资金缩水,若家庭没有保险,则意味着塔基不稳。

中间层,分别是住房、教育和养老金准备。住房虽然自住但它同时也是一种理财;教育储蓄一定要早做准备,因为教育是一笔必须要花的钱,越早准备越轻松;意外和健康对每人而言都具有不确定性,而养老对每人而言都是百分之百,人可能不生病,但不可能不老,养老金在年轻时早做准备,才能让晚年安枕无忧。

顶层,是各种投资工具如债券,基金,股票等。不同的投资工具有不同的风险特点,收益高的往往是风险很高,所以应该合理配置投资组合,根据自身的风险承受能力分配不同投资工具的比例。

合理的家庭理财金字塔能够有效的帮助家庭进行合适的资产分析,让每一个家庭的资产都能得到有效的安排。如需更多消息,欢迎随时联系我们。

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