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什么是首次购房计划?该怎么用?

想要买房首付不够怎么办?除了找亲朋好友,利用信贷额度,二次按揭也是解决之道。但无论信贷额度还是二次按揭,借款利率都相当高,有一定风险。但如果您有注册退休储蓄账户RRSP,提取出来用于购买首付也是方法之一。

“首次购房计划”(Home Buyer Plan,简称HBP)是联邦政府鼓励买房置业的优惠政策,它允许购房者从自己的RRSP账户中取款用于买房。按照HBP首购计划,如果您是首次购房者,则可以从RRSP供款中提款作为首付,2015年的HBP取款上限为$25,000。如果您和配偶一起买房,且配偶也是首购一族,那么就能最多提取$50,000作首付。HBP的好处在于取出部分不算作当年收入,所以不用交税,而且RRSP供款额度也不会损失。

符合HBP最重要的条件就是,您必须是首次购房者。一般人认为,从未买过房子的才可以称之为首次购房,其实不仅如此。按照加拿大税务局关于HBP条文规定,只要您过去5年内没有房产,也可以算是首次购房。

具体规定就是:以提款这一年往前推4年的1月1日起,到提款之日前31天为止。在这段时期内,如果曾拥有房产,就不符合首购者条件。

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嘉德理财举一个实际例子:如果您2017年3月31提取RRSP用于首次购房,那么您在2013年1月1日到2017年2月28日期间不能拥有房产才可符合条件。

另外,要参与HBP计划,还要符合以下所有的条件:

  • 您是加拿大合法居民。
  • 所购买的物业将要将作为您的主要居屋。所谓主要居屋,是指您打算到购买或建好这个物业后,在那里居住至少一年以上。
  • 取款后第二年的10月1日前要完成购房或建房的交易。
  • RRSP供款必须在RRSP账户内存满90天,才可用作首购计划提款。
  • 借款必须在15年内分批返还,每年至少还十五分之一,若当年还款不足,不足部分将计入当年收入纳税。

如果您没有RRSP账户,建议可以赶在买房的90天之前开设RRSP账户,购买RRSP,然后参加HBP计划,提取RRSP作为买房首期款。但购买RRSP时注意不要超过税务局给您的当年RRSP购买限额。

利用HBP计划把RRSP账户中的钱借出来买房,增加首期房款,以减少银行贷款,能节省一大笔贷款利息支出,但另一方面会失去RRSP的投资收益。当然,参加HBP计划是否合算,要结合每个家庭经济状况作全面分析,或者向专业人士咨询。

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