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关闭RRSP后怎样处理比较好?

根据RRSP的提取规定,RRSP 持有人可以在还没退休以前就提取RRSP存款,但须按当年收入纳税。提出的钱今后再也不能享受增值延迟纳税优惠。而当持有人满 71 岁的生日前,届时RRSP账户必须关闭。RRSP账户关闭后,可以选择一次性提取所有积蓄、购买终身年金 (Life Annuity) ,或将户口转移至注册退休入息基金 (Registered Retirement Income Fund – RRIF) 账户内等方式。

一次性提取所有积蓄

RRSP账户内提取的所有款项,都会被计算为当年的个人收入缴纳个人所得税。加上个人领取的政府退休金(CPP)、老年保障金(OAS)以及公司退休金,那么从RRSP一次性提取的积蓄便需要缴纳较高的个人所得税。另外,由于从RRSP提取的收入大大提高了该年度的个人收入,很有可能会导致下一年度需要退还部分的老年保障金。因此一般情况下都不建议退休人士以此方式处理RRSP账户。

终身年金

也可以选择将RRSP账户内的储蓄,向保险公司购买终身年金,以换取保证终身的每月定额收入;好处是退休人士从此无须担心在世时会耗尽所有退休储蓄,坏处是收入缺乏弹性。所以建议退休人士不宜将所有的 RRSP储蓄全数购买年金。

注册退休入息基金(RRIF)

最具弹性而又最普遍的处理方法是,将RRSP户口内的储蓄以免税方式转移到RRIF户口内。RRIF跟RRSP一样,容许账户持有人进行合资格的投资,如股票、债券、基金、定期储蓄等,而投资收入可继续延税。跟RRSP不同之处是RRIF只准许提款,且每年有指定的最低提款率。提款率以账户持有人的年龄为计算系数,年龄越大,提款率越高,而每年的最低提款额,则以当年一月一日的户口结余乘以当年年龄的提款率计算。由于必须从RRIF账户规定提款的缘故,一些有固定收入、较平稳增长、波幅比较小的投资组合较为合适。

嘉德理财认为,退休人士以大半生的时间和努力积存下来的储蓄,是希望能够享受理想的退休生活。每一种提供退休收入的投资工具和项目都有其优点和缺点,加上政府退休福利、税务因素,需要周详计划,才能以最有效的方法保障储蓄,为退休提供足够的收入。

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