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如何做好负债管理?

家庭资产可以分为三类:流动性资产,投资性资产和个人资产。流动性资产主要包括现金、支票账户存款等。投资性资产主要包括股票、债券,非自住的房产、人寿保险中的现金价值、黄金、外币存款、一年期以上的定期存款等。个人资产包括自用的房屋、家具、汽车、艺术收藏品等。

家庭财务管理首先要着手的事情就是要清楚了解家庭资产、负债以及净资产。嘉德理财建议大家,可以用资产负债表来管理家庭资产和负债, 在资产负债表中列出各项资产,各项负债,用资产的总值减去负债的总值就是净资产。

日常生活中,必须保留一部分流动性资产用于日常开支和应付紧急情况下的各项开支,您的流动性资产越多,表明支付短期债务的能力就越强。要保留多少流动性资产,取决于个人和家庭的收支情形,如:工作的稳定程度,有没有其它短期借款如信用额度等。投资性资产是用来积累财富,以满足将来个人财务上的需要。比如将来购房的首付款,子女高等教育的费用,退休养老的费用等。个人资产是每天生活要用的资产,是用于满足您和家人的居住,交通等消费性需求。

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有的人发现自己的负债越来越多,很重要的一点就是没有做好负债管理。首先,家庭负债按期限长短分为短期负债和长期负债。短期负债是一年以内到期的负债,包括信用卡账户的余额,各种分期付款一年内到期的债务,消费性的个人借贷等。长期负债是指一年以上才到期或在未来若干年内分期还本付息的的债务,如房屋贷款,汽车贷款,用于投资的长期贷款等。

其实,家庭负债也有分好的债务和坏的债务。好的债务就是通过负债能够增加投资性资产,同时资产的增长要高于负债增长的债务。好的债务通常包括投资物业贷款,投资股票基金等的贷款等。坏的债务则是不能增加您的资产的消费性负债。坏的债务通常包括信用卡债务,消费品贷款债务,汽车贷款债务等。

家庭财务理想的状况是家庭资产应该超过家庭负债,而且有足够的现金流支付即将到期的各种债务。而家庭的资产状况,应该至少每年检查一次,用以评估家庭资产的分布是否合理,投资是分散还是只集中到单一的投资工具上。同时为自己设定家庭净资产的增长目标。

最后提醒大家,以下是一些显示个人的债务管理已经出现问题的的征兆:如上月的账单仍未缴付,本月的账单已经来到;不知道自己的债务有多少;不断以新的贷款来还清旧的贷款;每月只能付最低还款额;在债务上花去超过个人净收入的20%(缴付房租或按揭贷款后);信用卡月结单上显示过期未付的信用卡余额等。

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