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稳健的投资理念

上一期已经了解一些普遍存在的理财误区,那么什么才是稳健理性的投资理念呢?

充分了解自我,设定合理的理财目标

对于每个家庭而言,人生阶段、财务状况和风险承受能力等都不尽相同。合理的理财目标应建立在对个人和家庭情况充分了解的基础上,根据需求分为短期、中期和长期三种,合理配置资金,选择适合的投资理财产品,实现不同的理财目标。比如在刚开始工作的理财目标是购置房产,结婚生子后开始为孩子筹备教育经费,而步入中年后则要为保障退休生活而理财,而在每个阶段,家庭的人身保障,即保险,又不可忽视。比较中庸的资产配置是:30%自住房,30%物业或生意投资,30%基金投资(但要优先考虑有税务优惠的计划,比如RESP, RRSP, TFSA等),10%保险产品。

常见理财误区

市场出现大幅波动时,投资者在理财过程中更容易进入各式各样的误区。无论是为能在金融危机背景下有效理财,还是长远理财目标的实现,都需要克服这些理财上的误区。因此,今天特别针对不同类型的理财误区进行简单的总结。

1.没有积蓄,无需理财

以没有任何储蓄作为推迟理财计划的理由是投资理财的一大禁忌。相信大家对复利的强大威力应该有所了解,既然知道理财越早越好,为何不省下不必要的开支,及早开始理财呢?

投资与风险(二)

金融工具各不相同,但却有一个共同的特点,就是都有一定的风险。投资股市、基金等能够获得相对较高的收益,可是如果选择不当或遇上市场波动,则可能遭受重大损失。相信大多数人在刚开始涉足投资时,都会有这样的顾虑。投资的过程中固然处处有风险,但只要采取正确的投资方法,还是有可能规避风险的。

分散风险

合理的资产组合对于分散风险至关重要。简单来说,资产组合就是将资金分散到各种不同类型的金融工具中。无论是股票还是债券,都是有涨有跌,而储蓄存款尽管风险小,但收益也非常有限。普通投资者一般很难准确预测哪种类型的金融工具会表现强劲,哪种表现疲软,所以最好的方法就是根据个人的风险承受能力,把资金分摊到各种不同的金融工具上。

投资与风险(一)

什么是投资?

通俗地说,投资就是指购买有价值的东西(资产),这种购买往往基于以下两种考虑:

  • 所购买的资产随着时间的推移有所增值
  • 所购买的资产将会提供新的收入来源

虽然很多人明白靠投资实现增值的道理,但是不少人在投资机会面前却望而却步。究其原因,有些人可能被一些金融工具的复杂结构所吓退,也有些人可能不知道到底应该如何开始投资,或是觉得积累的资金还不足以去进行投资。

GMWB (二)

上一期我们介绍了GMWB的特点,这一期我们来比较一下Canada LifeEmpire Life两家公司的GMWB产品。Canada Life的产品名称是Lifetime Income Benefit,简称L.I.BEmpire Life最新版的产品名称则是Class Plus 2.1

两种产品的主要投资原理:

GMWB (一)

GMWB,全称是Guaranteed Minimum Withdraw Benefit,是一种提供终身提款保证的保本投资产品,适合开始为退休做长期投资计划的群体,只有保险公司才能经营。GMWB在投资后但不提取现金的年份里,投资者保证将收到3%-5%的红利(不同公司的红利比例有所差别),此红利将加入到本金中,计入退休后的提取总额。在开始提取之后,红利将不再给与。需要注意的是,这3%-5%是单利,不是复利。举例来说,在50岁时投资10万元,每年的投资收益率都非常低,甚至是亏损,但由于没有提取,每年都可以拿到5%的红利。在连续10年没有任何提取的情况下,到60岁时最低保证提取金的总额将是15万。

GMWB特点