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加拿大保险产品介绍(六):分红保险(分红、免税、免责)

近年来,越来越多人喜欢购买分红保险,因为它除了保险保障以外,还具备保值增值的功能。与UL保险一样,分红保险也是终身人寿保险的一种,和其他保险产品不同的是,分红保险投保人可以参与分享保险公司的利润分配。

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供款模式

所付保费是一笔固定数额,无法分拆,计划书并不说明其中的成本金额,所付保费的一部分为保险成本,多出部分则用于投资。分红保险的投资方向和管理由保险公司统一监管,投保人无须打理便可参与分红,分红账户内的投资可获得免税增长。

付款期限

分红保险和UL保险一样,可以选择保费的付款年限,包括终身付款和快速付清,快速付清一般是10年或者20年期。有能力的话,建议投保人最好选择若干年内付清,以免将来分红下降时造成保费支付时间延长的苦恼。

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分红选择

既然投保人可以参与保险公司的分红,那么,这些分红又可以使用在什么地方呢?

其实,保险公司会提供多种方式,投保人可以灵活选择运用。一般来说,有以下四种,但嘉德理财认为,从税务优惠上看,选择增加保额选项可最大限度减少税务负担。

  • 提取现金–可以现金方式收取和获得红利;
  • 现金累存–可以将红利存放于中,复利增长;
  • 减扣保费–可以将红利用于缴付保单的保费;
  • 增加保额–也可将收取的红利自动转化为保额,增加财富积累。

以加拿大某大型保险公司为例,投保金额$500,000,选择20年内付清,不同年龄段每月的具体保费如下表:

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虽然分红保险的价格较高,但将人寿保险的保障功能、财富转移功能、资产保护功能和投资功能融为一体,在为投保人提供基本保障的同时,也在延税的基础上积累一笔可观的财富,供投保人在人生的各阶段周转和使用。分红保险主要有以下几大理财功能。

第一:分红保险是一种保额不断增长的保险。保险的保障功能,通过投保人所拥有的保额来体现。但纯保障保险(如Term保险和只付基本保费的UL保险)的保额是固定不变的,而分红保险的保额却是随着时间的推移不断增长。这是因为分红保险的基本保费中已经含有投资,每年都有红利被分配到保单里,从而使保单的总保额不断增加。

第二:分红保险是一种非常有效的避税理财工具。分红保险里的投资增长不需要在当年交税,意味着每年的增长值作为新增投资在保单里面继续为投保人创造新的财富,从而可享受到复利增长的威力和好处。而一般的投资理财方式每年的投资增长都需要交增值税,从而大大降低了其增值的速度。另外,分红保险里的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作,投保人丝毫不需要为投资操心,尽管安心享受比较安全和稳定的回报。

第三:分红保险是一种重要的退休工具。以分红保险中不断增长的现金值和赔偿额为依托,将来采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入, 不算作当年收入,不需缴纳增值税,而且也不会影响老年福利的享受。投保人本人用不完的部分以赔偿额的方式留给孩子也是完全免税的。而其它投资理财方式(除了自住房和TFSA)最终都逃不过税务的问题。

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第四:分红保险更是一种高效的财富传承手段。从财富的免税转移和传承方面来说,分红保险对于长寿的投保人(也是受保人),其放大、转移财富的效率最高。受保人活得越长,赔偿额就增长得越大,其通过分红保险传承给后代的免税财富就越多、转移的效率也就越高。

最后:分红保险还是一种保护资产安全的最有效方式。按照加拿大有关法律的规定,任何保险产品都具有免债权人追索的功能,也就是说,保单里的现金值和赔偿额作为投保人的一种资产是受到加拿大相关法律的严格保护而不可被债权人所追索的,而其它的投资理财产品则一般没有这个功能,这也是保险类产品(包括年金和保本基金等)所具有的独特优势,这也是高资产人士喜欢购买高额保单的重要原因之一。

总的来说,分红保险是保险和投资捆绑在一起的产品。保费虽然相对较高,但可直接参与保险公司分红,又少了自己打理投资的烦恼,适合收入较高或者净资产较高的人士或家庭,同时,也是高资产家庭将财富免税转给下一代的良好工具。

如果您对分红人寿保险有任何疑问,欢迎随时和我们联系,我们很愿意为您服务!

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