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为什么说加拿大保险的安全性高?

不少华人对加拿大保险行业了解不深,担心在加拿大购买保险会出现理赔难或者保险公司破产时不能得到赔付的情况。其实,加拿大的保险业已经发展了100多年,制度已经非常成熟和规范。最重要的是,加拿大保险行业有加拿大金融机构监管办公室(OSFI)和Assuris这两个机构来监督保险公司和维护投保人的利益。

加拿大金融机构监管办公室(OSFI),是联邦政府监管机构,拥有监督联邦寿险公司的责任。 OSFI对保险公司的安全和稳健性会进行风险性的评估。OSFIMCCSR比率来评估人寿保险公司目前的财政状况的稳健性,中文翻译为最低持续资本及盈余要求,相当于银行的储备金,是衡量保险公司赔付能力的一个重要指标。

加拿大政府对保险公司MCCSR的最低要求为120%,但是,实际上政府按照150%来监控。各家保险公司都在这个监控要求基础上设定自己的MCCSR指标,一般都会达到200%以上。这说明加拿大的保险公司非常稳健。如果OSFI看到一个公司的MCCSR比率下降,就会采取措施来加强对这个人寿保险公司的监测。同时要求有问题的公司提供计划来纠正这种状况,从而提高其比率。为了监控保险公司,OSFI设置了四级的预警系统。

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第一阶段为早期预警。如果一家公司被划分到第一阶段,OSFI已确定该公司在财务状况、政策和程序或其他情况存在不足,若不及时加以纠正,则可能导致该问题向第二阶段的发展。

第二阶段是财务可行性和偿付能力方面的风险。若处于第二阶段,则说明该公司在安全和稳健性方面存在重大问题,并容易受到不利的商业和经济条件的影响。

第三阶段是受到严重质疑的未来财务可行性。如果一家公司被归类为第三阶段,则OSFI已确定该公司未能纠正在第二阶段被发现的问题,形势在继续恶化。

第四阶段为非可行性阶段,破产迫在眉睫。如果一个公司被归为第四个阶段,则OSFI已经确定了它正在经历严重的财政困难。

一旦OSFI对保险公司实施控制,它就可以向加拿大总检察长申请就该公司的清盘令。此时,OSFI算完成了它的管理和监督职责,保护投保人的责任将交给AssurisAssuris成立于1989年,成立之初名称为CompCorp2005年更名为AssurisAssuris的职责是一旦某个保险公司面临财政困境或进行企业合并时,在尽量减少保单持有人损失的前提下,负责免费把保单转移到另一家有支付能力的保险公司,原有保单将继续有效,并由接管的保险公司进行未来的赔付。但如果某家保险公司只能宣布破产并没有其他保险公司接管,Assuris会代替破产的保险公司做出赔偿。法律规定,保额在20万加元以内的投保人会得到全额赔付,保额在20万加元以上的部分至少会得到85%的赔付。Assuris有流动资金和权力来强制性对客户进行赔偿,同时,它还有权力从成员公司收集资金用于赔偿。因此,投保人不必担心出现不能得到赔偿的情况。

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