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您的保险该如何指定受益人?

购买人寿保险时,一般都会指定该保单的受益人,那么为什么受益人的指定如此重要?嘉德理财分析,原因有三个:

一是可以避免产生遗嘱认证费(Probate Fee)。按照加拿大各省法律,每个人在身故后的遗产都需要经过一个遗产认证程序,不可避免产生一个遗嘱认证费用。但指定受益人的人寿保单赔偿不属于遗产范畴,因而不需经过遗产认证程序,保单赔偿可以很快赔付给指定受益人。

二是可以免债权人追索(Creditor Protection)。只要保单中指定的受益人是属于受保护的家庭成员类别(被称作Protected Class),保单就是终身免债权人追索的。

三是保单持有人可以通过指定受益人来控制将来的赔偿收入,确保由希望继承的人获得赔偿。

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接着谈谈受益人的分类,如果从性质来区分有可撤销(Revocable)受益人和不可撤销(Irrevocable)受益人。前者只有对保单赔偿额的受益权,后者还有对保单的控制权。具体地说:若要对保单进行更改,如改变或废除保单受益人、用保单做抵押贷款、从保单取款、转换保单持有权、改变保额等,保单持有人都必须经过不可撤销受益人的同意才能实施。如果从地位来区分,有主要(Primary)受益人和次要(Contingent)受益人。在主要受益人在世时,次要受益人没有受益权;但在主要受益人身故后,次要受益人就自动成为该保单的受益人。而从与受保人的关系来分类则有家庭成员受益人和非家庭成员受益人。家庭成员受益人包括受保人的配偶、孩子、孙子和父母等,非家庭成员受益人如遗产(Estate)或公司作为受益人等。需要注意,只有指定家庭成员受益人的保单才能享受免债权人追索的待遇。

那么,在指定受益人时,应该注意些什么呢?一般来说,如果在单身还没有结婚的时候购买,保险的目的一般是保障受赡养的父母,那么父母就是保单的受益人。如果是已婚人士,购买保险的目的是为了保障家庭主要经济来源不会因突发的变故而中断,那么受益人应该是家庭承担重任的配偶。如果购买保险的目的是为给子女留作遗产,那么保单的受益人就应该是子女。

此外,对未成年或有残障的受益人一定要为他们指定一个受托人(Trustee)。指定受托人之后,最好还应签订一个委托协议,详细列明委托事项。如果没有指定受托人,那么在受保人身故而受益人又未成年或有残障的情况下,保险赔偿将由政府托管,直到受益人达到成年为止。

最后,如需指定不可撤销受益人,一定要非常慎重。因为一旦指定的受益人是不可撤销的,保单持有人对保单的处置权会受到很多限制。如果不可撤销受益人是未成年的,则保单的处置权就被冻结,一直到受益人成年的年份为止。所以,除非保证受益人的权益绝对不受改变,否则,一般应将受益人设置成可撤销的类别。

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