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【理财故事】优先供款TFSA还是RRSP?

对于资金松动的加拿大居民,每年可能都会把免税账户(TFSA)和注册退休储蓄计划(RRSP)的供款额用尽,最大的享受这些有税务优惠的户口。但大部分打工一族,每年未必有足够的余钱,可同时供款TFSA以及RRSP,因此便要作出取舍,而如何取舍,主要取决于个人财务状况和个别需要而定。

N女士去年结婚,和先生两人计划要开始储蓄。他们两个都是毕业后工作了两三年,收入不算太高,因此不可能同时供款TFSARRSP。但他们对于TFSARRSP没有充分的认识了解,因此不知道选择哪个账户作为他们的储蓄账户。

嘉德理财建议,对于就业不久的年轻人士,像N女士夫妇,首先考虑的是TFSA而不是RRSP。一般来说,这部分人群初涉足职场,收入一般偏低,个人税率并不一定比将来退休时低,并且RRSP的供款空间少,因此减税效果并不明显。可以等日后升职加薪,个人税率提高,所拥有的RRSP供款空间增加后,届时再向RRSP供款会得到更多的退税。另一个原因,相对于RRSPTFSA提供较大的弹性,不仅免税提取,提取的数额更可在下一年度重新补回。

RRSP是专门为退休而设的储蓄计划,RRSP的供款可用于抵税,同时也是投资增值的延税工具。对于中高收入人群,特别是预料退休后个人税率会降低的人士,RRSP发挥的作用则更大。

TFSARRSP如何取舍,在做出选择前,可先确定储蓄的目的。RRSP主要用于退休,而TFSA则可用于平时的生活所需。因此,若在经济上不足以同时支付两者,首先考虑个人的存款目的,若不是为退休准备,应该优先供款TFSA

当然对大多数人而言,两者相结合还是最好的策略。对于低收入人士,正确的供款顺序应该是:优先供款TFSA,其次是RRSP和其他非注册的储蓄账户;而中高收入人士则是,优先供款RRSP,然后TFSA,最后是其他的非注册储蓄账户。但每个人的财务状况和需求都因人而异,很难一概而论,有需要应该咨询专业的理财人士。

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