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【理财故事】分红保险和定期保险组合购买有什么好处?

定期保险(Term Insurance)是在一定时期内价格很便宜、且保持不变的保险种类,属于消耗型的纯保障保险。它可以在一定时期内以最低的代价为投保人家庭建立起必要而足够的保障。而分红保险(Participating Whole Life Insurance) 作为终身寿险,集保险保障、财富增值和免税传承等功能于一身,稍有条件的家庭一般都会购买一份作为家庭资产的合理配置方式之一。

分红保险基本保费中已自动包含投资,是最贵的保险险种。例如,40岁男性,购买1百万保额,如果购买20年的定期保险保险,每年保费只需$1,180;但如果购买20年保证付清的分红保险,每年保费需要$26,365,相差高达22倍。对于家庭经济宽松、可用资金充裕的投保人来说,最好当然是一步到位购买足够的分红保险,在满足近期的家庭保障所需的同时更可兼顾将来的财富增值目标。但对于大部分普通家庭来说,如果想要购买分红保险,可以将分红保险和定期保险组合购买,会更显合理。从而在有限的预算条件下,尽早实施中长期理财规划,并兼顾满足近期的保险保障。

看看这个例子,L先生今年40岁,自雇人士,收入足可维持全家人的生活开支。太太以照顾孩子为主,做一份兼职工作,也能赚点钱来帮补家用。两个孩子分别12岁和5岁,房贷还有几十万未付清,夫妻二人都没有购买任何保险。考虑到L先生是家里的经济支柱,决定首先要为L先生购买人寿保险,预算每年保费在一万以内。根据他们一家的家庭情况,至少需要80-100万的人寿保险。L先生对于兼顾保险保障和稳定投资的分红保险很有兴趣,但如果购买100万的保额,每年保费远远超过预算。在这种情况下,需要把分红保险和定期保险合理组合起来。可以先购买保额25万的分红保险加上保额75万的20年定期保险。这样可马上就建立起100万的保障,年保费仅$7,667.50,在他们的预算范围内。20年后,分红保险也从25万增值到40-50万,以后也会不断增值。那时孩子也长大,房贷也基本还清,所以定期保险可以考虑不要。

对于定期保险,很多人认为它是一种纯“消耗”,其实,定期保险也有它的好处和用途。就分红保险和定期保险组合方案中,定期保险主要有以下功能:

首先以最低的成本建立起在一定期限内的足够保障。如果既想享受分红保险长线回报的好处,又想在近期有足够的保障,但是却没有足够的资金买足足够的分红保险保额。那么组合保险组合可以很好地兼顾到短、中期的保障和预算的限制这两个方面。

其次是可以在一个较好的核保结果上锁定一个更大的保额。像L先生的例子,假如只是购买25万的分红保险,那么以后想要增加保额,需要重新体检,也有可能因身体原因被拒。但如果是分红保险加上定期保险的组合,在日后想要把定期保险转换成终身分红保险时,可以无需重新体检。

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