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【理财故事】提取RRSP会影响老年福利吗?

A女士去年年底退休了,打算今年开始提取RRSP账户里的储蓄。由于她是第一次提取RRSP,她担心会因为提取了RRSP而减少政府养老福利的领取额。所以她立刻向嘉德理财咨询。那么RRSP究竟会在多大程度上影响A女士领取政府养老福利呢?为了回答这个问题,需要看看政府养老福利的发放条件。我们知道,加拿大政府为老人提供的养老福利主要有三种,即:Canada Pension Plan CPP,在魁北克叫做QPP)Old Age Security Benefit OAS) 和Guaranteed Income Supplements GIS)。

1. CPP(俗称“加拿大政府退休金”)

这是一个政府强制的个人(和公司)供款社会保障计划。退休金的多少与个人供款的多少和供款期的长短挂钩,而与退休后的个人收入无关。最新的CPP平均水平为每月$644.35,最高领取额为$1,114.17。需要注意的是,CPP的领取金额与RRSP的提取没有任何关系。

2. OAS(俗称“老人金”)

这是面向所有年满65岁且在加拿大居住10年以上的加拿大居民每月发放的老年福利金,由联邦税收支付,无须个人供款。OAS的数额与在加拿大居住时间地长短有关。具体来说,居住时间超过40年的老人可领取全额OAS;居住时间不满40年的,按居住时间的比例领取部分OASOAS的金额还与居民的年收入有关,以2016年为例,假如年收入超过$73,756,那么OAS领取的金额会按超出部分的15%而减少。而年收入在$119,615以上将不会拿到任何的OAS补贴。由此可见,RRSP的确可能对OAS产生影响,但这种影响其实是非常有限的,只要退休后的RRSP提取额与个人收入加起来不超过$73,756,就不会影响OAS福利。

3. GIS(俗称“低收入补贴”)

作为OAS的补充,它为低收入老人提供额外养老补助。GIS的数额取决于老人的婚姻状态和年收入。A女士为例,如果她和先生2016年的年收入(不含OASGIS,但包括CPP)不高于$23,184,那么她就可以领取部分或全额GIS;但只要两人年收入高于$23,184,就不能领取GIS了。显而易见,RRSP的确会对GIS产生相当大的影响;而且不仅是RRSP,公司养老金以及CPP都会影响到GIS的领取,因为这是针对低收入人群而设置的。

综合以上分析,我们可以得出结论:加拿大老年政府福利确实会受收入的影响而减低。但RRSP收入对CPP完全没有影响,而对OAS几乎没有影响或影响不大,只对GIS有较大的影响。

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