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【理财故事】准备首付,选HBP还是TFSA?

S先生夫妇打算准备购买他们的第一套自住房,他们了解到对于首次购房者,加拿大政府会提供一定的优惠政策,其中以首次购房计划(Home Buyers Plan,简称HBP)和免税储蓄账户(Tax Free Savings Account,简称TFSA)这两种最为常见。因此,他们向嘉德理财咨询,究竟准备房屋首付,到底哪种计划更好呢?下面,大家可以都来了解一下这两种计划的具体内容,看看选择哪种计划更合适。

首先,HBP计划允许拥有RRSP账户的人从RRSP的账户提取最多$25,000用于购买首套住房,这部分款项是免税的。这个计划只有首次购房者可以符合条件使用,如果在取款前的四年里都没有拥有过任何房产,那么就可以被认定为首次购房者。

HBP的还款期限为15年,购房者需要把$25,000分摊到每年还到RRSP账户里。您也可以选择每年偿还多于最低还款额的资金,之后每年的最低还款额度将会减少,可以尽早还完款项。一般来说,在取款后的第二年开始还款,若当年还款不足,不足部分将会计入当年收入纳税。

除了HBP,想为房屋的首付款进行储蓄,TFSA也是一个非常理想的账户。由于TFSA更具灵活性,从一定程度上来说,可能要比HBP更加适合首次购房者。TFSA是免税储蓄账户,这个账户和RRSP账户不同,存入到TFSA账户的钱是不能用来抵税的。不过,从TFSA中提取款项无须交税,包括从TFSA账户中获得的所有收益。由于TFSA账户内通过投资所得的收益是免税的,那么收益越多,享受到的税务优惠就会越大。

嘉德理财认为,如果购房者已经开设RRSP账户,与此同时,除了RRSP里的存款之外并没有其它的积蓄,那么HBP对于这部分首次购房者来说是一个不错的选择。而对于刚刚进入就业市场的年轻人来说,他们可能还没有开设RRSP账户,而且这部分人群初涉足职场,收入一般偏低,个人税率并不一定比将来退休时低,并且RRSP的供款空间少,因此减税效果并不明显。这时,可以考虑使用TFSA免税储蓄账户来积累购房的首付款项,TFSA能为年轻的首次购房人群提供一个更为灵活的置业方案。

由于S先生他们夫妇俩的收入不算太高,RRSP的抵税效果并不明显,最后他们根据自己的实际情况,选择TFSA作为他们的首付储蓄准备。

当然,对大多数人而言,两者相结合是最好的策略。但每个人的财务状况和需求都因人而异,很难一概而论。因此嘉德理财建议,购房者都应该从实际出发,结合自己的具体情况去选择HBP首次购房计划或是TFSA免税储蓄账户,有需要应该咨询专业的理财人士。

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