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【理财故事】应不应贷款购买RRSP?

大家都知道,RRSP账户是一种很多的退休储蓄方式,并且为RRSP账户供款还能获得退税。但是,不少人由于资金不足,可又想最大化用尽RRSP供款额度,让更多的退休供款在账户内延税增值。在这种情况下,可以考虑另一种策略,就是利用RRSP贷款(RRSP Loan)来增加供款。

RRSP贷款本质上仍然是一种定期借款,只不过是专款专用,所借得的款项只能投资于个人或配偶的RRSP账户。以贷款形式购买RRSP最大的好处在于,贷款者得以扩展资金链,在即使资金暂时紧张的情况下,也能按时在规定日期内购买足够的RRSP,并马上在当年实现减税。

RRSP贷款是要付利息的,但和所获得的退税比例相比则是微乎其微。同时大家也要明确,RRSP贷款通常是一个短期的临时计划,不可拖延过久,因为每年都会有更多的RRSP额度,如果不及时付清当年的RRSP贷款,势必影响下一年度的计划,这样您的贷款额度会越来越多,变得难以应付。

下面是一个利用RRSP贷款的例子:

L先生2015年有$10,800的RRSP额度,他平时每个月都供款RRSP $300,到2016年二月,他一共供款$3,600,尚余RRSP额度$7,200。L先生利用贷款$7,200来补足这些额度,他的个人边际税率是40%,三月底报税后得到税局退款$10,800*40%=$4,320,他马上将这笔退款偿还贷款,之后只欠银行$2,880,四月底L先生公司上一年的奖金到账,然后拿到这笔钱后立刻就还清了所有的RRSP贷款,这整个计划的代价就是两个月6%的贷款利息,成本不足$100。

每个人的收入不同,边际税率不同,即使是同样金额的供款其省税的效果也不同。例如同样$10,000的RRSP供款,边际税率为35%的人士可以节省$3,500的税款,而边际税率为45%的人士却可以节省$4,500的税款。所以,边际税率越高的人士向RRSP账户供款就越划算。如果您的工资不高,边际税率较低,那么RRSP贷款的效果相对来讲就不是很显著了。因此对于这部分人群,嘉德理财建议大家尽量按月定期供款从而降低不必要的利息支出。

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