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【理财故事】分红保险能代替教育基金(RESP)吗?

所谓“望子成龙,望女成凤”,父母都希望自己的孩子能够在学业和事业上获得成功。而如何为孩子准备一笔充足的教育经费,保证他们能够接受到良好的教育,都是父母的心头大事。

D先生和太太的女儿今年2岁,夫妻二人开始想要为女儿的教育经费做规划。在规划过程中,他们有一个疑问:假如他们为女儿购买分红保险,是否就不需要购买RESP呢?等女儿读大学时,他们可以从分红保单中贷款取钱作教育经费。关于这个问题,嘉德理财认为,需要正确认识产品目的以及可投资的时间,才能更好的作出选择。

首先,教育基金是专款专用,是为孩子的专上教育提前做的资金准备。并且在教育基金的储蓄中,可以为孩子申请到高达$7,200的加拿大教育储蓄津贴(CESG)和高达$2,000的加拿大学习基金(CLB)。但教育基金的投资时间只到孩子的18岁。

而为孩子购买分红保险的主要目的是以最便宜的价格购买保险保障,同时进行投资,并且争取最长的投资时间。儿童分红保险的投资时间是孩子的一生,因此投资在此产品的钱可终身参与投资,利滚利,后期的投资回报会相当可观。

我们来看看一个简单的对比,假如D先生每年为女儿的RESP投入$2,500,根据现在的投资回报,他女儿读大学时RESP将积累到$70,000左右。最重要的是RESP在税务上有很多优惠政策: RESP账户中的投资是避税增长的;并且在孩子上学时,投资本金将退还给家长,是不用交税的;其他部分将在孩子身上上税,由于孩子的税率比家长的要低很多,这样在税务上家长会有一定的受惠。

而如果把$2,500投资于分红保险,他们可以为女儿购买到一份20年付清,保额$250,000的保险。等孩子18岁时,分红保险累积的现金价值约为$55,000。此时若把现金值贷款取出,有可能面临保单是否能保住的问题。

18岁的可用现金看, RESP比分红保险是具有绝对优势的。事实上,教育基金和分红保险,都是非常好的投资产品。这两个是互补性产品,两者本身并不冲突。对于经济实力足够的家庭,可以两个产品同时购买。如果只能选择一个产品时,若家长主要考虑是为子女的教育储蓄,那么可以先购买教育基金。如果主要考虑为孩子做长线投资,可以先考虑购买分红保险。

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