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【理财故事】婚姻关系中的资产保全与隔离之术

随着资本高速累积发展,除了企业与个人之间资产隔离极为重要,夫妻之间的资产分配也因离婚率上升而获得关注。上市公司老总的天价离婚案例屡见不鲜,均是涉及数百亿元天文数字的巨额资产。因此,对于如何妥善处理好婚姻关系内的资产配置,也引发高净值人士思考,如何能保证子女婚姻不会因巨额资产衍生额外烦恼,以下案例可能会给大家一些启示。

Z女士与丈夫在女儿嫁妆上存在分歧。丈夫建议直接赠送其房产或企业部分股权给女儿,而Z女士认为传统现金会更好一些,就算金额较大存放在银行也比较稳妥,但担心高额嫁妆,会在未来女儿婚姻亮起红灯的时候,给女儿带来人财两空的双重打击。

嘉德理财认为,对于Z女士夫妇赠与女儿的嫁妆,无论是股权还是现金,均会存在一些弊端。

丈夫的股权嫁妆方案:房产或企业股权价值随企业发展而不断变化,不能确保一定升值或者保值,房产政策、公司经营不善等情况都有可能导致资产贬值或更为恶劣的情况出现。另外,房产或股权在离婚时很可能被视为夫妻共有财产而分割。

Z女士的现金嫁妆方案:首先,女儿对于这笔现金嫁妆拥有绝对支配权。但如果女婿婚后因投资或借款等理由提出调用这笔资金,女儿会左右为难。在没有协议的前提下夫妻共同使用该笔资金,那么该资金的挪用、缩水等风险将会随之而来。

因此,嘉德理财建议,对于夫妻之间的家庭财产规划可以适当考虑以下几点:

  1. 婚前财产悬殊较大的,可签订婚前财产协议;
  2. 对于不同的资产,需保留必要的资产流水明细和银行等机构的支付凭证等;
  3. 如接受亲友赠予,应签订书面赠予协议,明确受赠人;
  4. 建议选择资产目的明确、资产掌控权清晰的理财工具。

通过以上几点,嘉德理财认为,可以通过选择保险这个金融工具解决Z女士夫妇的问题。Z女士或者其丈夫作为投保人,为女儿购买一份分红型的退休养老保险,受益人为Z女士和其丈夫。如此一来法律关系很明确。

作为投保人,保险保费由Z女士或其丈夫支付;女儿作为受保人,保证将来退休后的稳定收入;如果婚姻破裂,该保单是女儿的个人财产,不会遭受分割;如果婚姻期间,女儿不幸身故,该保单的理赔金直接给到指定受益人,也就是Z女士和其丈夫。如此一来,既可满足Z女士对于女儿婚姻的美好祝福,又可在各种婚姻变数下保全资产。

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