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如何着手制定退休理财规划?

退休离大家有多远?退休之后能过上自己预想的“梦想生活”吗?想要有一个安心、舒适的晚年是每个人的希望,因此越早开始规划越好。那么大家又应该如何制定退休理财计划呢?

制定退休理财计划需考虑的因素

很多人在制定退休理财计划时不知如何入手。事实上,可以针对自身的情况,对以下问题进行评估。

1. 什么时候退休?制定退休规划的第一步就是决定何时退休,以此决定能够继续积累财富的时间。比如32岁的王先生,如果预计退休年龄为65岁,预期寿命为80岁,那么他还有33年时间可以累积财富,用以应付退休后15年的生活需要。

2. 健康状况是否良好?之前已经提到,困扰退休生活的最主要因素之一就是医疗开支的增加。虽然加拿大政府提供免费医疗,但仍需要在制定退休规划时安排有足够的资金应对随着年龄增长而变差的健康状况。此外,健康状况的好坏对预期寿命也有一定影响。健康状况好,预期寿命长,则需要准备更多的资金用于退休后的生活。

3. 退休后是否在原地居住?退休人士可能会根据自身的健康状况、家庭成员情况等重新选择居住地。有的华裔移民可能在退休后回国,这些都会影响退休后的财务安排。

4. 是否需要负担配偶的生活费用?如果退休人士的配偶没有收入来源,在进行退休财务安排时,需要留有足够的资金应付两个人的生活开支。

影响退休理财计划的主要风险因素

1. 通胀风险:一般来说,退休规划涉及到的时间是长期的,退休后的时间长达20年甚至更长,通货膨胀不可避免,致使物价上涨,购买力减弱。

2. 收入风险:人生难免遇到各种意外,谁也无法保证未来的收入是否持续不断而充足的。

3. 长寿风险:加拿大人口预期寿命越来越长,如果没有提前做好财务安排,退休后可能会面临因为寿命超过预期而资金不足导致生活水平下降的风险。

4. 投资市场风险:市场中由于各种原因会导致资产价格波动,从而给投资带来许多的不确定性。针对退休理财的投资应选择稳定性较高的保值金融产品。

怎样安排退休财务才算合理?

在为退休后的生活进行财务安排时,有人喜欢投资于股市,认为只要把握好入市时机,就可以快速实现资产的增值,迅速完成养老费用的积累;有人则看好楼市,希望通过购置多处房产来保证退休后衣食无忧;还有人觉得RRSP投资风险较小,是积累养老金最稳妥的方法。

其实,合理的退休理财计划应包含多种投资工具,分散风险,并尽量发挥资金的最大效用。一般来说,一个合理的退休财务安排,应该包括公共养老保障、商业养老保障、储蓄和稳健的投资等几个方面。公共养老保障虽然金额不高,对于退休人士来说,却是最稳定的收入来源,能够保证退休后基本的生活需要。商业养老保障不仅是对社会养老保障的有益补充,如果购买的是稳健的投资更可以帮助实现资产增值,抵御通货膨胀的影响。储蓄虽然不如其他的投资工具收益高,却是风险最小的。投资工具种类繁多,需要提醒的是,在为退休进行财务安排时,投资者需要充分考虑自身的风险承受能力和财务状况,并按照具体的财务目标对资产进行配置。

随着年龄的增长,投资者对于风险的承受能力也在不断下降,控制风险成为投资过程中的首要考虑因素,为退休计划而设定的资产组合也应该做出相应的调整。随着退休年限的临近,应该逐渐调低股票等高风险产品的配置,转向较保守稳健的投资工具,如RRSP和分红保险等,避免受到短期内市场波动的影响,达到资产保值的目的。

一般来说,商业养老保障作为社会养老保障的补充,一些产品兼具寿险保障和退休计划的双重功能,相对于储蓄养老,更能抵御通货膨胀的影响,保障养老资金的保值和增值。购买商业养老保障产品应在注重保障功能的基础上,兼顾保值,保证退休后仍有稳定的收入,并能满足当时的消费水平。此外,购买如RRSP,分红保险等金融产品宜早不宜迟。一方面由于复利的作用,越早投资,资金储蓄的时间越长,最终收益也越多;另一方面,若是保险产品,及早投保,保费较低,负担也相对较轻。

随着人均寿命的延长,在退休后所需准备的退休金自然水涨船高。退休后的经济负担也不能完全指望儿女负担,因此更加提升了退休理财规划的重要性。退休理财规划的目的是追求平安喜乐的晚年,为了保证退休后的生活品质,就需要及早构建合理的退休理财计划。

事实上,进行退休理财需要考虑到的因素很多,因此,需要寻找专业人士帮助其分析财务状况、了解养老需求,为您提供建议以及帮助退休计划的实行。若您有此需要,嘉德理财可以帮到您。

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